原標(biāo)題：既要防控風(fēng)險(xiǎn),，又要為民便民——銀行開戶變難為哪般

　　近期,，不少個(gè)人用戶和小微企業(yè)主都發(fā)現(xiàn)，銀行開戶變難了——“我戶口不在北京,，網(wǎng)點(diǎn)工作人員建議回戶籍所在地開戶,，否則需要準(zhǔn)備很多材料驗(yàn)證身份�,！薄般y行發(fā)現(xiàn)公司的經(jīng)營地址是我自己家，就拒絕為我的企業(yè)開戶,�,！�

　　如果時(shí)間回到6年前，相信很多人還記得2015年“3·15”晚會(huì)曝光的一則新聞是：記者用在網(wǎng)上買來的假身份證去銀行開戶,，多數(shù)銀行竟然順利通過,、開戶成功，反映出當(dāng)時(shí)非法用卡存在的巨大漏洞,。

　　從用假身份證都能開戶到如今開戶變難,，其背后折射出銀行等機(jī)構(gòu)近年來風(fēng)險(xiǎn)防控日益趨緊的態(tài)勢。近年來,，由于電信網(wǎng)絡(luò)詐騙,、跨境賭博問題帶來的相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)高企，部分銀行出于風(fēng)險(xiǎn)管控考量,，收緊了開戶流程,。“但要注意,，風(fēng)險(xiǎn)防控并不意味著一刀切,。”中國人民銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人說,，既要做好銀行賬戶風(fēng)險(xiǎn)防控,，又要有效滿足個(gè)人的正常合理開戶需求，為此,，央行已出臺(tái)《關(guān)于做好流動(dòng)就業(yè)群體等個(gè)人銀行賬戶服務(wù)工作的指導(dǎo)意見》和《關(guān)于做好小微企業(yè)銀行賬戶優(yōu)化服務(wù)和風(fēng)險(xiǎn)防控工作的指導(dǎo)意見》,，既要堅(jiān)持“風(fēng)險(xiǎn)為本”的原則，又要堅(jiān)持“支付為民”的理念,。

　　如何證明“你是你”

　　在銀行賬戶的開立階段,，風(fēng)險(xiǎn)防控的核心邏輯是證明“你是你”,，即證明這張卡不是被他人盜用身份而開立的。如何證明,？從銀行服務(wù)人員肉眼分辨身份證照片,，到提交各種證明材料——看似變得嚴(yán)格的背后，是否存在不合理問題,？

　　經(jīng)濟(jì)日報(bào)-中國經(jīng)濟(jì)網(wǎng)記者調(diào)查發(fā)現(xiàn),，個(gè)人開戶的痛點(diǎn)主要集中在“異地開戶”收緊，小微企業(yè)開戶痛點(diǎn)則集中在“門檻高”,。

　　在工農(nóng)中建交五大行北京地區(qū)的網(wǎng)點(diǎn),，記者以個(gè)人客戶身份咨詢開戶事項(xiàng)，均被第一時(shí)間問到“是否是本地戶口”,，當(dāng)記者表示肯定時(shí),，網(wǎng)點(diǎn)工作人員均表示帶上身份證直接來，但當(dāng)記者表示否定時(shí),，多家銀行則進(jìn)一步詢問具體的開卡用途,，如果是工資卡，還需要提交一系列輔助證明材料,。

　　除了異地開戶,，銀行對本地用戶的開戶用途管理也日趨嚴(yán)格�,！耙�?yàn)樽×藛挝惶峁┑淖庾》�,，物業(yè)公司規(guī)定要用建行卡做物業(yè)費(fèi)托收，我就直接去銀行開戶了,，本以為帶個(gè)身份證就行,，沒想到挺復(fù)雜�,！睉艨�,、工作單位均在深圳的劉敏說，當(dāng)時(shí)銀行工作人員首先詢問了開卡用途,，隨后要求她提供租房合同,、與公司簽訂的勞動(dòng)合同、社保證明,，以及手機(jī)實(shí)名認(rèn)證半年以上的記錄,。

　　“這些證件我當(dāng)時(shí)沒帶在身上，又著急開戶,，突然覺得很不方便,，用戶體驗(yàn)不好。”劉敏說,。

　　相較于個(gè)人開戶,，小微企業(yè)的遭遇則更顯“不便利”。多位小微企業(yè)主對記者表示,，自己公司曾因各種“奇怪”的理由被拒絕開戶,，例如沒有企業(yè)門牌、員工少,、公司尚未開展經(jīng)營活動(dòng),、企業(yè)主戶口不在本地、沒有在銀行存夠足額資金等,�,！坝行┿y行甚至還把購買理財(cái)、保險(xiǎn)產(chǎn)品作為開戶的附加條件,�,！倍闻�士今年年初在北京成立了一家傳媒公司，流水僅有80萬元左右,，如果為了開戶而購買投資產(chǎn)品,，對她來說既不符合也超出了她的實(shí)際需求。

　　打擊詐騙犯罪是主因

　　銀行開戶為何從松到緊,？多位業(yè)內(nèi)人士表示對此要辯證看待。針對部分有嚴(yán)格用途的開戶,，銀行若要求提供相關(guān)材料,，本也無可厚非，但如果能通過外部有效數(shù)據(jù)交叉核實(shí)身份,，就沒必要讓客戶提交過多的證明材料,，否則有一刀切甚至懶政之嫌。

　　“央行此前收到過反映,，尤其是針對流動(dòng)就業(yè)群體,，他們往往是異地開戶，需要出具各種證明材料,，存在個(gè)人工資卡開戶難等問題,。”央行上述負(fù)責(zé)人說,，主要原因有兩方面,。

　　一方面，為打擊電信網(wǎng)絡(luò)詐騙,、跨境賭博犯罪,，各家銀行普遍加強(qiáng)了賬戶風(fēng)險(xiǎn)管理。在已查明的電信網(wǎng)絡(luò)詐騙、跨境賭博犯罪案件中,，非法資金快速轉(zhuǎn)移的主要方式是手機(jī)銀行和網(wǎng)上銀行大額轉(zhuǎn)賬,，從案件倒查情況看，轉(zhuǎn)賬額度已明顯超過了客戶的正常合理需求,。

　　那么,，為何又要重點(diǎn)管理異地開戶？“針對近年來日益猖狂的電信網(wǎng)絡(luò)違法犯罪活動(dòng),，相關(guān)部門已在全國開展‘?dāng)嗫ā�行�?dòng),，對非法出租、出借,、出售,、購買銀行卡、電話卡的行為實(shí)行懲戒,�,！闭新�(lián)金融首席研究員董希淼表示，這確實(shí)具有必要性和緊迫性,，有助于從源頭上鏟除滋生詐騙行為的土壤,。統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2020年10月,，公安部會(huì)同工信部,、央行等部門開展“斷卡”行動(dòng)以來，全國共查處買賣銀行卡,、手機(jī)卡違法犯罪嫌疑人45萬名,，查獲銀行卡61萬余張。商業(yè)銀行倒查涉案賬戶發(fā)現(xiàn),，其中異地個(gè)人開戶的占比較高,，從而收緊了異地開戶政策。

　　另一方面,，部分銀行沒有貫徹落實(shí)“支付為民”服務(wù)理念,，出于方便管理的角度，一刀切地向客戶提出不合理要求,，有些已超出了身份核實(shí)的必要限度,。

　　針對小微企業(yè)開戶門檻高問題，主要原因是,，部分銀行出于經(jīng)營角度考慮,，認(rèn)為收益無法覆蓋成本，出現(xiàn)了推諉現(xiàn)象,�,！般y行賬戶是市場主體開展經(jīng)營活動(dòng)的重要載體和渠道。”央行研究局局長王信說,，要深入貫徹落實(shí)黨中央,、國務(wù)院關(guān)于深化“放管服”改革的決策部署，優(yōu)化營商環(huán)境,，實(shí)現(xiàn)銀行賬戶優(yōu)化服務(wù)和風(fēng)險(xiǎn)防控“兩不誤,、兩促進(jìn)”，努力讓小微企業(yè)看到銀行賬戶服務(wù)實(shí)實(shí)在在的成效和變化,。

　　便捷,、安全如何“兩不誤”

　　銀行開戶管理如何才能走好便捷、安全的平衡木,？多位業(yè)內(nèi)人士表示,，這是一個(gè)系統(tǒng)性工程，建議要源頭治理,、系統(tǒng)治理,、綜合治理多管齊下，各家銀行也要加強(qiáng)對賬戶的分級管理,，不斷提升風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力,，減少因風(fēng)險(xiǎn)防控對正常賬戶服務(wù)產(chǎn)生的不利影響。

　　日前,，央行先后針對個(gè)人用戶,、小微企業(yè)開戶痛點(diǎn)出臺(tái)了《關(guān)于做好流動(dòng)就業(yè)群體等個(gè)人銀行賬戶服務(wù)工作的指導(dǎo)意見》和《關(guān)于做好小微企業(yè)銀行賬戶優(yōu)化服務(wù)和風(fēng)險(xiǎn)防控工作的指導(dǎo)意見》，也提出了要建立,、健全個(gè)人銀行賬戶分類分級管理,。

　　具體來看，一是要充分利用存量銀行賬戶,，從根源上防止開戶難。例如,，銀行可以利用客戶已經(jīng)開立的賬戶,，跨行為其代發(fā)工資，而不是強(qiáng)制其必須在本行另外開立一個(gè)賬戶,。這樣一來,，不僅減輕了異地學(xué)習(xí)、工作,、生活用戶的個(gè)人負(fù)擔(dān),，還有效保護(hù)了他們的合法權(quán)益。

　　二是優(yōu)化銀行賬戶開戶流程,，推行小微企業(yè)簡易開戶服務(wù),。所謂“簡易開戶”，是指銀行充分利用已掌握的外部有效數(shù)據(jù)，交叉核實(shí)客戶身份,，減少對客戶提交證明材料的要求,。

　　“目前工行已與境內(nèi)外26大業(yè)務(wù)部門、33個(gè)業(yè)務(wù)系統(tǒng)完成對接,，風(fēng)險(xiǎn)控制數(shù)據(jù)已涵蓋風(fēng)險(xiǎn),、情報(bào)、關(guān)聯(lián),、輿情,、系數(shù)、報(bào)告,、動(dòng)態(tài)監(jiān)控,、監(jiān)管處罰、集采風(fēng)控共九大領(lǐng)域,�,！敝袊�工商銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人說，在此基礎(chǔ)上,，銀行可以不過度依賴證明材料,，從而改進(jìn)對客戶身份識(shí)別的工作。

　　三是建立個(gè)人銀行賬戶服務(wù)長效機(jī)制,。接下來,，要建立跨行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測機(jī)制，建立健全賬戶分類分級管理體系,，加強(qiáng)涉詐涉賭資金監(jiān)測攔截等,。

　　針對賬戶分類管理問題，央行上述負(fù)責(zé)人表示,，接下來,，銀行應(yīng)根據(jù)有關(guān)法律制度，結(jié)合客戶的身份,、職業(yè),、年齡、交易需求等特征,，綜合判斷客戶風(fēng)險(xiǎn),，提供與客戶風(fēng)險(xiǎn)等級相匹配的賬戶功能，并與客戶約定手機(jī)銀行,、網(wǎng)上銀行的交易限額和驗(yàn)證方式,。“如果發(fā)現(xiàn)客戶超出了正常的資金支付結(jié)算需求,，要求開通手機(jī)銀行,、網(wǎng)上銀行大額轉(zhuǎn)賬,，那么銀行要將其納入重點(diǎn)監(jiān)測�,！保ń�(jīng)濟(jì)日報(bào)記者 郭子源 陳果靜）