經(jīng)濟日報記者近日獲悉,，銀保監(jiān)會已下發(fā)文件,，正式開展單戶對公,、批量個人不良貸款轉(zhuǎn)讓試點,，探索建立統(tǒng)一的不良資產(chǎn)交易平臺。首批參與試點的銀行為6家國有大型商業(yè)銀行以及12家全國性股份制商業(yè)銀行,，參與收購不良貸款的機構(gòu)包括5家金融資產(chǎn)管理公司以及符合條件的地方資產(chǎn)管理公司和金融資產(chǎn)投資公司,。不良貸款處置渠道再度迎來拓寬。

　　“拓寬不良貸款處置渠道,，有助于緩解商業(yè)銀行的不良貸款處置壓力,。”中國銀行業(yè)協(xié)會法律顧問卜祥瑞表示,，此前銀行處置不良貸款的渠道較為單一,，貸款展期、貸款清收,、資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓、不良資產(chǎn)核銷等處置方式的效果也較為有限,。

　　不良貸款上升壓力仍存

　　最新監(jiān)管數(shù)據(jù)顯示,，截至2020年12月末，我國商業(yè)銀行不良貸款余額3.5萬億元,，較年初增加2816億元,；不良貸款率1.92%，較年初下降0.06個百分點,。

　　從已披露的上市銀行三季報看,，五家國有大行的不良貸款余額、不良貸款率均出現(xiàn)“雙升”,。以不良貸款率為例,，截至2020年三季度末，中國工商銀行,、中國農(nóng)業(yè)銀行,、中國銀行、中國建設(shè)銀行,、交通銀行的不良貸款率分別較上年末上升0.12個百分點,、0.12個百分點、0.11個百分點,、0.11個百分點,、0.20個百分點,。

　　從不良貸款的區(qū)域分布看，主要集中在中部,、西部和環(huán)渤海,；從行業(yè)分布看，制造業(yè),、批發(fā)零售業(yè),、租賃和商務(wù)服務(wù)業(yè)則較為突出。

　　多位業(yè)內(nèi)人士表示,，之所以出現(xiàn)以上現(xiàn)象,，主要原因有二。一是在強監(jiān)管的推動下,，不良貸款認(rèn)定進(jìn)一步趨嚴(yán),，此前被掩蓋的部分不良貸款得以充分暴露�,！安糠帚y行逾期60天以上的貸款也全部納入了不良,。”銀保監(jiān)會首席律師劉福壽說,。

　　二是受疫情等多重因素影響,，部分企業(yè)的經(jīng)營狀況下滑，貸款償還能力下降,�,！霸谕蝗缙鋪淼囊咔橛绊懼�下，原本��(jīng)營很好的企業(yè)銷售中斷,、訂單壓縮,，不良貸款的反彈是必然的�,！便y保監(jiān)會主席郭樹清說,。

　　值得注意的是，經(jīng)濟下行在金融領(lǐng)域的反映有一定時滯,。從宏觀層面看,，政策的短期對沖效應(yīng)仍存；從微觀層面看,，監(jiān)管層為了助力企業(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn),，采用了展期、續(xù)貸,、延期還本付息等手段,，這在一定程度上造成部分違約風(fēng)險暫時延緩暴露�,！邦A(yù)計在今后一段時期,，不良貸款會陸續(xù)呈現(xiàn)和上升,。”郭樹清說,。

　　未雨綢繆備足“彈藥”

　　盡管不良貸款上升壓力仍存,，但我國商業(yè)銀行的風(fēng)險抵補能力依然較為充足。截至2020年12月末,，我國商業(yè)銀行撥備覆蓋率為182.3%,，也就是說，銀行已對可能出現(xiàn)的1元錢貸款損失,，從利潤中提取了1.823元作為準(zhǔn)備,。

　　“下一步，銀保監(jiān)會將增強風(fēng)險意識,，堅持風(fēng)險為本的監(jiān)管原則,，把風(fēng)險估計得更全面，把應(yīng)對措施準(zhǔn)備得更充分,，堅決守住不發(fā)生系統(tǒng)性金融風(fēng)險的底線,。”劉福壽說,，要備足抵御風(fēng)險的“彈藥”,，做到密切關(guān)注、提早謀劃,、積極應(yīng)對,，早發(fā)現(xiàn)、早處置,、早預(yù)防,。

　　其中有兩件事至關(guān)重要,，一是補充資本金,，二是提足撥備。

　　“做生意是要有本錢的,，保持資本充足很關(guān)鍵,。”央行副行長劉國強說,，央行將會同有關(guān)部門,，推動健全銀行資本補充的體制機制，支持銀行利用永續(xù)債,、二級資本債等創(chuàng)新型資本工具,，多渠道補充資本。

　　與此同時,，已有多家商業(yè)銀行加大了對撥備的計提力度,，旨在“未雨綢繆”,。監(jiān)管數(shù)據(jù)顯示，2020年前三季度,，銀行業(yè)已新提取撥備1.5萬億元,，同比多提取2068億元。

　　需要注意的是,，雖然銀行業(yè)的撥備整體較充足,，但存在分布不均問題，特別是部分中小機構(gòu)撥備水平較低,，資金不實,，而且補充資本能力有限，渠道不多,。

　　為此,，2020年業(yè)界已嘗試通過發(fā)行地方政府專項債來補充中小銀行資本，但這項創(chuàng)新方式的相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)仍有待細(xì)化,、退出機制也有待完善,。記者獲悉，接下來,，監(jiān)管層將重點配合省級政府制定“發(fā)行專項債券補充銀行資本的實施方案”,，以期更好地夯實資本，提高中小銀行的風(fēng)險抵御和信貸投放能力,。

　　適時拓寬處置渠道

　　除了備足抵御風(fēng)險的“彈藥”,，面對已經(jīng)出現(xiàn)以及可能出現(xiàn)的不良貸款，該如何有效應(yīng)對,？

　　“一方面,，要化解存量風(fēng)險，繼續(xù)加大對不良貸款的處置力度,，拓寬不良貸款處置渠道,；另一方面，要嚴(yán)控增量風(fēng)險,，督促銀行加強內(nèi)部控制和風(fēng)險管理,，防止新增不良貸款過快上升�,！便y保監(jiān)會首席風(fēng)險官肖遠(yuǎn)企說,。

　　具體來看，一是要進(jìn)一步做實資產(chǎn)分類,。嚴(yán)格區(qū)分受疫情影響出現(xiàn)困難的企業(yè)和本身經(jīng)營風(fēng)險較高的企業(yè),。對于后者要嚴(yán)格按規(guī)定確定資產(chǎn)分類，符合不良標(biāo)準(zhǔn)的必須劃為不良，實質(zhì)承擔(dān)信用風(fēng)險的其他表內(nèi)外資產(chǎn)也應(yīng)執(zhí)行分類標(biāo)準(zhǔn),。

　　“農(nóng)行將把握好紓困政策的適用范圍,，該扶的堅決扶，該退的堅決退,�,！敝袊�農(nóng)業(yè)銀行行長張青松說，該行將進(jìn)一步做實風(fēng)險分類,，及時認(rèn)定不良,，對紓困客戶前瞻性地制定政策退出的對接措施。

　　二是要繼續(xù)加大處置力度,。據(jù)統(tǒng)計,，2020年我國銀行業(yè)共處置不良資產(chǎn)3.02萬億元，高于2019年的2.3萬億元,�,！�2021年的處置力度會更大，因為很多貸款延期了,，一些問題在今年才會暴露出來,。”郭樹清表示,，降低撥備覆蓋率釋放的資源必須全部用于處置不良,。

　　三是要拓寬不良資產(chǎn)處置渠道，綜合使用核銷,、清收,、批量轉(zhuǎn)讓、債轉(zhuǎn)股等手段,，做到應(yīng)核盡核,，應(yīng)處盡處。同時,，允許保險資產(chǎn)管理公司,、金融資產(chǎn)投資公司等作為新主體，與銀行合作探索新的不良資產(chǎn)處置方式,。（經(jīng)濟日報-中國經(jīng)濟網(wǎng)記者 郭子源）