中國(guó)人民銀行日前發(fā)布了《金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)實(shí)施辦法》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《辦法》）,，這是在《金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)實(shí)施辦法》（銀發(fā)〔2016〕314號(hào)文印發(fā)）基礎(chǔ)上，結(jié)合新需求,、新情況,、新問(wèn)題,，修訂增補(bǔ)相關(guān)條款后發(fā)布的。值得注意的是,，《辦法》已經(jīng)升格為部門(mén)規(guī)章,。

　　新規(guī)中有哪些變化與金融消費(fèi)者息息相關(guān),？升格后的《辦法》又將對(duì)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)起到怎樣的作用？

　　文件效力層級(jí)提升

　　眾所周知,，在消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)方面,，我國(guó)有《中華人民共和國(guó)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》,。但在金融消費(fèi)者保護(hù)領(lǐng)域,，由于其涉及內(nèi)容專(zhuān)業(yè)性較強(qiáng),，長(zhǎng)期以來(lái)專(zhuān)家學(xué)者呼吁應(yīng)細(xì)化消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法中涉及金融的內(nèi)容,。

　　這也正是此次《辦法》升格的背景之一,。央行有關(guān)部門(mén)負(fù)責(zé)人表示,，消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法中的相關(guān)內(nèi)容在金融領(lǐng)域應(yīng)當(dāng)作出更為細(xì)致的規(guī)定,。原規(guī)范性文件效力層級(jí)較低,，提升《辦法》的法律效力層級(jí)將更有利于金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作的開(kāi)展,。

　　央行有關(guān)部門(mén)負(fù)責(zé)人介紹,，原有的《辦法》已經(jīng)實(shí)施3年多，金融消費(fèi)領(lǐng)域出現(xiàn)了許多新情況,、新問(wèn)題,，黨中央、國(guó)務(wù)院對(duì)于金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)也提出了新要求,。因此,，需要在原有規(guī)范性文件基礎(chǔ)上出臺(tái)部門(mén)規(guī)章，及時(shí)調(diào)整監(jiān)管手段和策略,。

　　“監(jiān)管部門(mén)對(duì)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)越來(lái)越重視,。”蘇寧金融研究院研究員黃大智表示,，近幾年互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展,，金融消費(fèi)者面臨新風(fēng)險(xiǎn)，比如“e租寶”等打著互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新的幌子,，侵犯了金融消費(fèi)者權(quán)益,，也加劇了金融風(fēng)險(xiǎn)的集聚。因此,，近年來(lái)每年兩會(huì)期間,，都有代表委員建議升格金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)辦法。

　　加大違法違規(guī)成本

　　此次發(fā)布的《辦法》解決了金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)領(lǐng)域違法違規(guī)成本較低的問(wèn)題,。

　　對(duì)于實(shí)踐中反映強(qiáng)烈的問(wèn)題,，央行在《辦法》中作出了比較詳細(xì)的規(guī)范�,！掇k法》規(guī)定,，銀行、支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)對(duì)營(yíng)銷(xiāo)宣傳內(nèi)容的真實(shí)性負(fù)責(zé),。銀行,、支付機(jī)構(gòu)實(shí)際承擔(dān)的義務(wù)不得低于在營(yíng)銷(xiāo)宣傳活動(dòng)中通過(guò)廣告,、資料或者說(shuō)明等形式對(duì)金融消費(fèi)者承諾的標(biāo)準(zhǔn)。

　　黃大智表示,，這意味著隱瞞,、誤導(dǎo)、夸大收益,、承諾保本,、用監(jiān)管部門(mén)備案做背書(shū)等宣傳行為將一律不允許。這部分內(nèi)容與2019年12月份央行等四部委發(fā)布的《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范金融營(yíng)銷(xiāo)宣傳行為的通知》中對(duì)金融營(yíng)銷(xiāo)行為作出的規(guī)范一致,�,？梢哉f(shuō)，浮夸的金融產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)文案將越來(lái)越少,，金融從業(yè)人員都要為自己發(fā)出的每一條營(yíng)銷(xiāo)信息負(fù)責(zé),。

　　對(duì)于“存單變保單”等誤導(dǎo)消費(fèi)者或搭售產(chǎn)品的行為，《辦法》也有明確的針對(duì)性條款：銀行,、支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)尊重金融消費(fèi)者購(gòu)買(mǎi)金融產(chǎn)品或者服務(wù)的真實(shí)意愿,，不得擅自代理金融消費(fèi)者辦理業(yè)務(wù)，不得擅自修改金融消費(fèi)者的業(yè)務(wù)指令,，不得強(qiáng)制搭售其他產(chǎn)品或服務(wù),。

　　在提供金融服務(wù)的過(guò)程中，《辦法》也要求相關(guān)工作人員“說(shuō)人話(huà)”,，讓金融消費(fèi)者聽(tīng)得懂,、能理解�,！掇k法》強(qiáng)調(diào)，銀行,、支付機(jī)構(gòu)對(duì)金融產(chǎn)品和服務(wù)開(kāi)展信息披露時(shí),，應(yīng)當(dāng)使用有利于金融消費(fèi)者接收、理解的方式,。對(duì)利率,、費(fèi)用、收益及風(fēng)險(xiǎn)等與金融消費(fèi)者切身利益相關(guān)的重要信息,，應(yīng)當(dāng)根據(jù)金融產(chǎn)品或者服務(wù)的復(fù)雜程度及風(fēng)險(xiǎn)等級(jí),，對(duì)其中關(guān)鍵的專(zhuān)業(yè)術(shù)語(yǔ)作出解釋說(shuō)明，并以適當(dāng)方式供金融消費(fèi)者確認(rèn)其已接收完整信息,。

　　同時(shí),，銀行、支付機(jī)構(gòu)向金融消費(fèi)者說(shuō)明重要內(nèi)容和披露風(fēng)險(xiǎn)時(shí),，應(yīng)當(dāng)依照法律法規(guī)和監(jiān)管規(guī)定留存相關(guān)資料,，自業(yè)務(wù)關(guān)系終止之日起留存時(shí)間不得少于3年,。

　　對(duì)于消費(fèi)者金融信息保護(hù)，《辦法》更是設(shè)置了專(zhuān)門(mén)章節(jié)予以規(guī)范,�,！掇k法》明確，銀行,、支付機(jī)構(gòu)不得收集與業(yè)務(wù)無(wú)關(guān)的消費(fèi)者金融信息,，不得采取不正當(dāng)方式收集消費(fèi)者金融信息，不得變相強(qiáng)制收集消費(fèi)者金融信息,；銀行,、支付機(jī)構(gòu)收集消費(fèi)者金融信息用于營(yíng)銷(xiāo)、用戶(hù)體驗(yàn)改進(jìn)或者市場(chǎng)調(diào)查的,，應(yīng)當(dāng)以適當(dāng)方式供金融消費(fèi)者自主選擇是否同意,。

　　央行相關(guān)部門(mén)負(fù)責(zé)人表示，《辦法》在延續(xù)原有金融信息保護(hù)專(zhuān)章的基礎(chǔ)上,，以實(shí)現(xiàn)保護(hù)金融消費(fèi)者信息安全權(quán)為目的,，從信息收集、披露和告知,、使用,、管理、存儲(chǔ)與保密等方面作了優(yōu)化,，如明確銀行,、支付機(jī)構(gòu)及其工作人員應(yīng)當(dāng)對(duì)消費(fèi)者金融信息嚴(yán)格保密，不得泄露或者非法向他人提供等,。

　　增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)

　　專(zhuān)家表示,，新出臺(tái)的《辦法》有諸多提升和進(jìn)步，也更有利于金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù),，同時(shí)也還有更多內(nèi)容亟待提升,，比如監(jiān)管部門(mén)的監(jiān)管協(xié)同等。

　　專(zhuān)家認(rèn)為,，做好金融消費(fèi)者保護(hù)也需要幫助消費(fèi)者提升金融素養(yǎng)和風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí),。

　　最近幾年，金融監(jiān)管部門(mén)每年都會(huì)舉行“金融知識(shí)普及月 金融知識(shí)進(jìn)萬(wàn)家”活動(dòng),，其目的就是提升城鄉(xiāng)居民金融知識(shí)水平和風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí),，讓金融消費(fèi)者知曉自己不僅依法享有財(cái)產(chǎn)安全權(quán)、依法求償權(quán),，還有知情權(quán),、自主選擇權(quán)、公平交易權(quán),、信息安全權(quán)等,，同時(shí)引導(dǎo)消費(fèi)者樹(shù)立理性投資,、價(jià)值投資觀(guān)念。

　　在今年的“金融知識(shí)普及月”活動(dòng)上,，銀保監(jiān)會(huì)消保局,、央行消保局主要負(fù)責(zé)人表示，金融消費(fèi)者也需要提升保護(hù)自身權(quán)益的意識(shí),，堅(jiān)持四個(gè)“正規(guī)”——正規(guī)持牌機(jī)構(gòu),、正規(guī)銷(xiāo)售渠道、正規(guī)從業(yè)人員和正規(guī)投訴渠道,。

　　此次《辦法》中明確,，金融消費(fèi)者與銀行、支付機(jī)構(gòu)發(fā)生金融消費(fèi)爭(zhēng)議的,，鼓勵(lì)金融消費(fèi)者先向銀行,、支付機(jī)構(gòu)投訴，鼓勵(lì)當(dāng)事人平等協(xié)商,，自行和解,。同時(shí)，也公布了第三方解決渠道——央行分支機(jī)構(gòu)設(shè)立投訴轉(zhuǎn)辦服務(wù)渠道,。金融消費(fèi)者可以通過(guò)銀行,、支付機(jī)構(gòu)住所地、合同簽訂地或者經(jīng)營(yíng)行為發(fā)生地央行分支機(jī)構(gòu)投訴,。（經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào)-中國(guó)經(jīng)濟(jì)網(wǎng)記者 陳果靜）