11月14日,，由中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)金融科技發(fā)展與研究工作組,、新華社瞭望智庫(kù)金融研究中心聯(lián)合撰寫的《中國(guó)金融科技應(yīng)用與發(fā)展研究報(bào)告2018》（下稱《報(bào)告》）在北京發(fā)布。中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)秘書長(zhǎng)陸書春、新華社瞭望周刊社副總編輯王磊出席會(huì)議并致辭,。來自國(guó)務(wù)院參事室金融研究中心,、中國(guó)人民銀行科技司,、北京市海淀區(qū)政府,、中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)、中國(guó)社科院國(guó)家金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室,、中國(guó)人民大學(xué)重陽(yáng)金融研究院,、平安金融壹賬通、螞蟻金服研究院,、畢馬威會(huì)計(jì)師事務(wù)所,、亞太未來金融研究院等單位的多位專家學(xué)者參加會(huì)議，圍繞“中國(guó)金融科技發(fā)展面臨的機(jī)遇與挑戰(zhàn)”這一主題進(jìn)行了深入討論,。會(huì)議由瞭望智庫(kù)金融研究中心主任聶歐主持,，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)戰(zhàn)略研究部負(fù)責(zé)人、互聯(lián)網(wǎng)金融標(biāo)準(zhǔn)研究院副院長(zhǎng)肖翔對(duì)《報(bào)告》進(jìn)行詳細(xì)發(fā)布,。

　　歷時(shí)半年調(diào)研數(shù)十家機(jī)構(gòu)

　　近年來,，人工智能,、區(qū)塊鏈、云計(jì)算,、大數(shù)據(jù)等技術(shù)的興起,，正深刻地改變金融業(yè)態(tài)。金融科技在服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì),、促進(jìn)普惠金融,、提升金融風(fēng)險(xiǎn)管理水平、推進(jìn)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革等方面發(fā)揮了積極作用,。但與此同時(shí),，創(chuàng)新與監(jiān)管的“競(jìng)賽”也越來越激烈，當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融專項(xiàng)整治逐步深入,，如何進(jìn)一步有效地發(fā)揮金融科技在推動(dòng)金融服務(wù)升級(jí),、傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)型、建設(shè)普惠金融體系等方面的積極作用,，如何有效應(yīng)對(duì)金融科技發(fā)展過程中的風(fēng)險(xiǎn)跨界傳染,、技術(shù)依賴風(fēng)險(xiǎn)、放大金融順周期性和監(jiān)管套利等挑戰(zhàn),，諸多難題待解。

　　為此,，《報(bào)告》研究小組歷時(shí)半年時(shí)間,，走訪調(diào)研數(shù)十家傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)科技公司，聚焦人工智能,、區(qū)塊鏈,、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)四項(xiàng)關(guān)鍵驅(qū)動(dòng)技術(shù)的應(yīng)用與發(fā)展,，由加馬人工智能研究院,、中國(guó)信息通信研究院云計(jì)算與大數(shù)據(jù)研究所等單位提供撰寫支持，形成近10萬(wàn)字研究報(bào)告,。

　　《報(bào)告》從金融科技的驅(qū)動(dòng)技術(shù),、應(yīng)用場(chǎng)景、風(fēng)險(xiǎn)與監(jiān)管三個(gè)層次展開論述,，系統(tǒng)梳理總結(jié)了我國(guó)金融科技發(fā)展脈絡(luò)與最新情況,，并對(duì)標(biāo)國(guó)際監(jiān)管趨勢(shì)與國(guó)內(nèi)典型案例，分析各關(guān)鍵驅(qū)動(dòng)技術(shù)的應(yīng)用和發(fā)展現(xiàn)狀以及存在問題,，提出了相關(guān)政策建議,。

　　《報(bào)告》共七章，對(duì)人工智能,、區(qū)塊鏈,、云計(jì)算,、大數(shù)據(jù)四項(xiàng)關(guān)鍵驅(qū)動(dòng)技術(shù)的自身發(fā)展及其在金融領(lǐng)域的應(yīng)用進(jìn)行深入闡述，并形成一系列認(rèn)識(shí)和判斷,，包括：

　　人工智能技術(shù)在風(fēng)險(xiǎn)控制,、投資顧問和客戶服務(wù)等金融業(yè)務(wù)場(chǎng)景已得到較多應(yīng)用，計(jì)算機(jī)視覺,、智能語(yǔ)音,、自然語(yǔ)言處理等技術(shù)的應(yīng)用發(fā)展相對(duì)較為成熟。同時(shí),，人工智能技術(shù)在金融領(lǐng)域應(yīng)用可能產(chǎn)生技術(shù)安全風(fēng)險(xiǎn),、責(zé)任主體難以認(rèn)定、放大市場(chǎng)順周期性等風(fēng)險(xiǎn),，面臨數(shù)據(jù)共享交流整合不夠,、技術(shù)成熟度不足、人才儲(chǔ)備有待加強(qiáng)等挑戰(zhàn),。

　　區(qū)塊鏈技術(shù)在金融領(lǐng)域的應(yīng)用尚處于初步階段,，離大規(guī)模商用還有一定距離，但在供應(yīng)鏈金融,、跨境支付,、資產(chǎn)證券化等部分業(yè)務(wù)場(chǎng)景已開始從概念驗(yàn)證逐步邁向生產(chǎn)實(shí)踐。區(qū)塊鏈技術(shù)在金融領(lǐng)域的應(yīng)用潛力可期,，但仍存在安全穩(wěn)定性問題,、隱私泄露風(fēng)險(xiǎn)、合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)等風(fēng)險(xiǎn),，面臨底層技術(shù)有待發(fā)展成熟,、處理速度尚難以完全滿足金融業(yè)務(wù)需求、缺乏統(tǒng)一的金融領(lǐng)域應(yīng)用標(biāo)準(zhǔn)等挑戰(zhàn),。

　　云計(jì)算技術(shù)在金融領(lǐng)域的應(yīng)用正穩(wěn)步推進(jìn),，我國(guó)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)積極應(yīng)用私有云、行業(yè)云,，金融科技公司主要使用公有云支持業(yè)務(wù)發(fā)展,，典型應(yīng)用場(chǎng)景包括IT運(yùn)營(yíng)管理、底層平臺(tái)開放,、交易量峰值分配,、網(wǎng)絡(luò)安全管理等。同時(shí),，云計(jì)算技術(shù)在金融領(lǐng)域應(yīng)用也可能產(chǎn)生過度技術(shù)依賴風(fēng)險(xiǎn),、服務(wù)中斷風(fēng)險(xiǎn)、服務(wù)濫用風(fēng)險(xiǎn)等風(fēng)險(xiǎn),，面臨穩(wěn)定性和可靠性有待進(jìn)一步驗(yàn)證,、IT系統(tǒng)升級(jí)改造及云服務(wù)選型困難等挑戰(zhàn),。

　　大數(shù)據(jù)技術(shù)在金融領(lǐng)域的應(yīng)用場(chǎng)景廣泛，主要包括反欺詐,、風(fēng)險(xiǎn)管理,、投研投顧、評(píng)分定價(jià),、金融監(jiān)管等,，大數(shù)據(jù)處理和分析技術(shù)的應(yīng)用發(fā)展較快。同時(shí),，大數(shù)據(jù)技術(shù)在金融領(lǐng)域應(yīng)用也可能產(chǎn)生數(shù)據(jù)壟斷風(fēng)險(xiǎn),、數(shù)據(jù)安全風(fēng)險(xiǎn)等風(fēng)險(xiǎn)，面臨頂層設(shè)計(jì)和統(tǒng)籌協(xié)調(diào)有待進(jìn)一步加強(qiáng),、數(shù)據(jù)管理制度有待進(jìn)一步健全,、數(shù)據(jù)孤島現(xiàn)象有待進(jìn)一步緩解、沉淀數(shù)據(jù)仍需開發(fā)等挑戰(zhàn),。

　　最后,，《報(bào)告》根據(jù)國(guó)際監(jiān)管政策的盤點(diǎn)與梳理，提出了對(duì)金融科技監(jiān)管的六大啟示：倡導(dǎo)正確理念,，服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì),；加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范，完善多元治理,；堅(jiān)持技術(shù)中立,，強(qiáng)化功能監(jiān)管；關(guān)注技術(shù)發(fā)展,，善用監(jiān)管科技；優(yōu)化管理機(jī)制,，促進(jìn)合規(guī)創(chuàng)新,；做好行業(yè)自律，推進(jìn)標(biāo)準(zhǔn)建設(shè),。

　　正視金融科技的“雙刃劍”特性

　　會(huì)議上,，《報(bào)告》獲得了在場(chǎng)專家的高度肯定。專家們緊緊圍繞報(bào)告內(nèi)容以及“中國(guó)金融科技發(fā)展面臨的機(jī)遇與挑戰(zhàn)”這一主題進(jìn)行了4個(gè)多小時(shí)的討論,，尤其對(duì)如何平衡好發(fā)展與安全的關(guān)系,，給出了更為深入的思考。

　　瞭望周刊社副總編輯王磊做了主辦方致辭,，表示大數(shù)據(jù),、云計(jì)算、人工智能,、區(qū)塊鏈等技術(shù)的興起,，正在深刻改變金融業(yè)態(tài),，帶來一系列積極作用的同時(shí)，科技與監(jiān)管的“競(jìng)賽”也越來越激烈,。如何進(jìn)一步有效地發(fā)揮金融科技在推動(dòng)機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)型,、促進(jìn)金融改革方面的積極作用，如何有效應(yīng)對(duì)金融科技發(fā)展過程中形成的風(fēng)險(xiǎn)跨界傳染,、技術(shù)依賴風(fēng)險(xiǎn),、放大金融順周期性和監(jiān)管套利等挑戰(zhàn)，均尚待深入研究,。因此,，首次推出這樣一部大型行業(yè)報(bào)告來較為全面地總結(jié)我國(guó)金融科技發(fā)展的現(xiàn)狀并提出有針對(duì)性的政策建議，在金融科技成為“顯學(xué)”和風(fēng)口的當(dāng)下,，應(yīng)當(dāng)說是正逢其時(shí),。

　　中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)秘書長(zhǎng)陸書春表示金融與科技的融合是大勢(shì)所趨，金融科技在提升金融服務(wù)效率,、降低服務(wù)成本,、擴(kuò)大服務(wù)覆蓋面等方面發(fā)揮著積極作用，不斷推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)模式重構(gòu)并加速構(gòu)建市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)新格局,。她提出,，下一步，金融科技的發(fā)展要關(guān)注數(shù)據(jù)安全,、責(zé)任界定,、監(jiān)管挑戰(zhàn)等幾大問題。要趨利避害以充分發(fā)揮金融科技的價(jià)值,，就要做好倡導(dǎo)正確理念,、加強(qiáng)頂層設(shè)計(jì)、平衡創(chuàng)新監(jiān)管,、加強(qiáng)手段建設(shè)這四方面工作,。

　　國(guó)務(wù)院參事室金融研究中心秘書長(zhǎng)張韶華對(duì)《報(bào)告》給出了高度評(píng)價(jià)，并認(rèn)為金融科技的發(fā)展勢(shì)不可擋,，監(jiān)管手段應(yīng)該及時(shí)跟上,，同時(shí)要對(duì)偽創(chuàng)新、偽科技進(jìn)行辨識(shí)和嚴(yán)厲打擊,，及時(shí)向市場(chǎng)提示風(fēng)險(xiǎn),，維護(hù)金融穩(wěn)定。

　　亞太未來金融研究院執(zhí)行院長(zhǎng)杜艷認(rèn)為,，金融科技應(yīng)實(shí)行嚴(yán)格的準(zhǔn)入管理,，確定業(yè)務(wù)邊界并持牌監(jiān)管，以金融行業(yè)的標(biāo)準(zhǔn)來實(shí)行統(tǒng)一監(jiān)管。另外,，在準(zhǔn)入管理清晰的情況下可考慮牌照開放,，鼓勵(lì)真正符合條件的機(jī)構(gòu)進(jìn)入市場(chǎng)。

　　畢馬威會(huì)計(jì)師事務(wù)所合伙人王立鵬也提出了類似觀點(diǎn),。他認(rèn)為,，金融領(lǐng)域有好的創(chuàng)新，就必須有嚴(yán)格且高質(zhì)量的監(jiān)管,。金融有很強(qiáng)的外部性,，涉及到民眾的資金安全和社會(huì)的金融穩(wěn)定。只有嚴(yán)監(jiān)管,，遏止監(jiān)管套利等“偽創(chuàng)新”,，才能給真正的科技創(chuàng)新帶來發(fā)展空間和機(jī)遇。

　　藍(lán)海與挑戰(zhàn)并存

　　會(huì)議上,，金融科技從業(yè)者如何把握當(dāng)前機(jī)遇,，助推金融業(yè)變革，也是一個(gè)廣受關(guān)注的話題,。

　　中國(guó)人民大學(xué)重陽(yáng)金融研究院高級(jí)研究員董希淼認(rèn)為,，金融科技的發(fā)展給普惠金融開辟了一條新路，即數(shù)字普惠金融,。數(shù)字普惠金融提升了普惠金融的可得性,、可能性與可控性。

　　中國(guó)社科院國(guó)家金融發(fā)展實(shí)驗(yàn)室副主任楊濤認(rèn)為,，金融科技不僅推動(dòng)了技術(shù)對(duì)金融業(yè)帶來的改變,，更重要的是通過金融和資本的制度安排來帶動(dòng)技術(shù)本身的進(jìn)步，最終有利于經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展,，服務(wù)于新經(jīng)濟(jì),，促進(jìn)全要素生產(chǎn)率的提升，這是金融科技業(yè)態(tài)最重要的作用之一,。而當(dāng)前的一系列創(chuàng)新似乎還主要用在金融領(lǐng)域,，但很快就會(huì)擴(kuò)展出去，形成各領(lǐng)域,、各行業(yè)的“科技+”現(xiàn)象，最終形成我國(guó)走向高質(zhì)量發(fā)展的內(nèi)在動(dòng)力,。

　　中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)研究部主任李健提到,，商業(yè)銀行是金融科技創(chuàng)新的主力軍，當(dāng)前還主要將科技手段應(yīng)用于升級(jí)風(fēng)控,、精準(zhǔn)獲客和預(yù)測(cè)市場(chǎng)等方面,。下一步，商業(yè)銀行應(yīng)“響應(yīng)黨中央國(guó)務(wù)院號(hào)召，落實(shí)監(jiān)管部門有關(guān)要求,，提升服務(wù)中小企業(yè)質(zhì)效,，將從資產(chǎn)端”更多地運(yùn)用科技來服務(wù)中小型企業(yè)，這是大勢(shì)所趨,。未來一段時(shí)間后,，運(yùn)用科技手段去服務(wù)企業(yè)，將既是實(shí)體經(jīng)濟(jì)的需求,，也是一片藍(lán)海,。

　　平安金融壹賬通副總經(jīng)理邱寒認(rèn)為，“金融+科技”一定要回歸業(yè)務(wù)的本源,，而科技一直都只是工具,，只有切實(shí)解決了業(yè)務(wù)問題的金融科技才是真正的金融科技。一批中小銀行已經(jīng)在轉(zhuǎn)型中感受到力不從心,，只有學(xué)會(huì)辨別真?zhèn)慰萍�,、�?shí)現(xiàn)整體賦能，這些中小銀行才能生存下去,。這其中,，可能蘊(yùn)藏著巨大的市場(chǎng)空間。

　　對(duì)此,，瞭望智庫(kù)總裁夏宇指出,，金融科技的重要性毋庸置疑，但是否能成為國(guó)民經(jīng)濟(jì)的“柔性基礎(chǔ)設(shè)施”,，是否能成為中國(guó)金融業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的主要助推力,，還需要進(jìn)一步觀察，需要政府,、金融界,、科技界、研究機(jī)構(gòu)和媒體的共同努力,，早日形成一致共識(shí),。

　　螞蟻金服研究院執(zhí)行院長(zhǎng)李振華認(rèn)為，中國(guó)的金融科技在過去一段時(shí)間內(nèi)確實(shí)稍微領(lǐng)先于全球,，但主要體現(xiàn)在應(yīng)用領(lǐng)域,。目前，很多國(guó)家開始高度重視金融科技所帶來的重大機(jī)遇,，這就為中國(guó)金融科技的發(fā)展造成一定的壓力和緊迫感,，因此我國(guó)應(yīng)該平衡好風(fēng)險(xiǎn)和發(fā)展關(guān)系，既要做好合規(guī)管理,，防范風(fēng)險(xiǎn),，又要鼓勵(lì)創(chuàng)新探索，支持發(fā)展。