11月14日，由中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會金融科技發(fā)展與研究工作組、新華社瞭望智庫金融研究中心聯(lián)合撰寫的《中國金融科技應用與發(fā)展研究報告2018》（下稱《報告》）在北京發(fā)布,。中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會秘書長陸書春,、新華社瞭望周刊社副總編輯王磊出席會議并致辭。來自國務院參事室金融研究中心,、中國人民銀行科技司、北京市海淀區(qū)政府、中國銀行業(yè)協(xié)會,、中國社科院國家金融與發(fā)展實驗室,、中國人民大學重陽金融研究院、平安金融壹賬通,、螞蟻金服研究院,、畢馬威會計師事務所、亞太未來金融研究院等單位的多位專家學者參加會議,，圍繞“中國金融科技發(fā)展面臨的機遇與挑戰(zhàn)”這一主題進行了深入討論,。會議由瞭望智庫金融研究中心主任聶歐主持，中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會戰(zhàn)略研究部負責人,、互聯(lián)網(wǎng)金融標準研究院副院長肖翔對《報告》進行詳細發(fā)布,。

　　歷時半年調研數(shù)十家機構

　　近年來，人工智能,、區(qū)塊鏈,、云計算、大數(shù)據(jù)等技術的興起,，正深刻地改變金融業(yè)態(tài),。金融科技在服務實體經(jīng)濟、促進普惠金融,、提升金融風險管理水平,、推進供給側結構性改革等方面發(fā)揮了積極作用。但與此同時,，創(chuàng)新與監(jiān)管的“競賽”也越來越激烈,，當前互聯(lián)網(wǎng)金融專項整治逐步深入，如何進一步有效地發(fā)揮金融科技在推動金融服務升級,、傳統(tǒng)金融機構轉型,、建設普惠金融體系等方面的積極作用，如何有效應對金融科技發(fā)展過程中的風險跨界傳染,、技術依賴風險,、放大金融順周期性和監(jiān)管套利等挑戰(zhàn)，諸多難題待解,。

　　為此,，《報告》研究小組歷時半年時間，走訪調研數(shù)十家傳統(tǒng)金融機構和互聯(lián)網(wǎng)科技公司,，聚焦人工智能,、區(qū)塊鏈、云計算,、大數(shù)據(jù)四項關鍵驅動技術的應用與發(fā)展,，由加馬人工智能研究院、中國信息通信研究院云計算與大數(shù)據(jù)研究所等單位提供撰寫支持，形成近10萬字研究報告,。

　　《報告》從金融科技的驅動技術,、應用場景,、風險與監(jiān)管三個層次展開論述,，系統(tǒng)梳理總結了我國金融科技發(fā)展脈絡與最新情況,，并對標國際監(jiān)管趨勢與國內典型案例，分析各關鍵驅動技術的應用和發(fā)展現(xiàn)狀以及存在問題,，提出了相關政策建議,。

　　《報告》共七章，對人工智能,、區(qū)塊鏈,、云計算、大數(shù)據(jù)四項關鍵驅動技術的自身發(fā)展及其在金融領域的應用進行深入闡述,，并形成一系列認識和判斷,，包括：

　　人工智能技術在風險控制、投資顧問和客戶服務等金融業(yè)務場景已得到較多應用,，計算機視覺,、智能語音、自然語言處理等技術的應用發(fā)展相對較為成熟,。同時,，人工智能技術在金融領域應用可能產(chǎn)生技術安全風險、責任主體難以認定,、放大市場順周期性等風險,，面臨數(shù)據(jù)共享交流整合不夠、技術成熟度不足,、人才儲備有待加強等挑戰(zhàn),。

　　區(qū)塊鏈技術在金融領域的應用尚處于初步階段，離大規(guī)模商用還有一定距離,，但在供應鏈金融,、跨境支付、資產(chǎn)證券化等部分業(yè)務場景已開始從概念驗證逐步邁向生產(chǎn)實踐,。區(qū)塊鏈技術在金融領域的應用潛力可期，但仍存在安全穩(wěn)定性問題,、隱私泄露風險,、合規(guī)風險等風險，面臨底層技術有待發(fā)展成熟,、處理速度尚難以完全滿足金融業(yè)務需求,、缺乏統(tǒng)一的金融領域應用標準等挑戰(zhàn)。

　　云計算技術在金融領域的應用正穩(wěn)步推進,，我國傳統(tǒng)金融機構積極應用私有云,、行業(yè)云,，金融科技公司主要使用公有云支持業(yè)務發(fā)展，典型應用場景包括IT運營管理,、底層平臺開放,、交易量峰值分配、網(wǎng)絡安全管理等,。同時,，云計算技術在金融領域應用也可能產(chǎn)生過度技術依賴風險、服務中斷風險,、服務濫用風險等風險,，面臨穩(wěn)定性和可靠性有待進一步驗證、IT系統(tǒng)升級改造及云服務選型困難等挑戰(zhàn),。

　　大數(shù)據(jù)技術在金融領域的應用場景廣泛,，主要包括反欺詐、風險管理,、投研投顧,、評分定價、金融監(jiān)管等,，大數(shù)據(jù)處理和分析技術的應用發(fā)展較快,。同時，大數(shù)據(jù)技術在金融領域應用也可能產(chǎn)生數(shù)據(jù)壟斷風險,、數(shù)據(jù)安全風險等風險,，面臨頂層設計和統(tǒng)籌協(xié)調有待進一步加強、數(shù)據(jù)管理制度有待進一步健全,、數(shù)據(jù)孤島現(xiàn)象有待進一步緩解,、沉淀數(shù)據(jù)仍需開發(fā)等挑戰(zhàn)。

　　最后,，《報告》根據(jù)國際監(jiān)管政策的盤點與梳理,，提出了對金融科技監(jiān)管的六大啟示：倡導正確理念，服務實體經(jīng)濟,；加強風險防范,，完善多元治理；堅持技術中立,，強化功能監(jiān)管,；關注技術發(fā)展，善用監(jiān)管科技,；優(yōu)化管理機制,，促進合規(guī)創(chuàng)新；做好行業(yè)自律，推進標準建設,。

　　正視金融科技的“雙刃劍”特性

　　會議上,，《報告》獲得了在場專家的高度肯定。專家們緊緊圍繞報告內容以及“中國金融科技發(fā)展面臨的機遇與挑戰(zhàn)”這一主題進行了4個多小時的討論,，尤其對如何平衡好發(fā)展與安全的關系,，給出了更為深入的思考。

　　瞭望周刊社副總編輯王磊做了主辦方致辭,，表示大數(shù)據(jù),、云計算、人工智能,、區(qū)塊鏈等技術的興起,，正在深刻改變金融業(yè)態(tài)，帶來一系列積極作用的同時,，科技與監(jiān)管的“競賽”也越來越激烈,。如何進一步有效地發(fā)揮金融科技在推動機構轉型、促進金融改革方面的積極作用,，如何有效應對金融科技發(fā)展過程中形成的風險跨界傳染,、技術依賴風險、放大金融順周期性和監(jiān)管套利等挑戰(zhàn),，均尚待深入研究,。因此，首次推出這樣一部大型行業(yè)報告來較為全面地總結我國金融科技發(fā)展的現(xiàn)狀并提出有針對性的政策建議,，在金融科技成為“顯學”和風口的當下,，應當說是正逢其時。

　　中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會秘書長陸書春表示金融與科技的融合是大勢所趨,，金融科技在提升金融服務效率,、降低服務成本、擴大服務覆蓋面等方面發(fā)揮著積極作用,，不斷推動金融機構經(jīng)營模式重構并加速構建市場競爭新格局,。她提出，下一步,，金融科技的發(fā)展要關注數(shù)據(jù)安全,、責任界定、監(jiān)管挑戰(zhàn)等幾大問題,。要趨利避害以充分發(fā)揮金融科技的價值,，就要做好倡導正確理念、加強頂層設計,、平衡創(chuàng)新監(jiān)管、加強手段建設這四方面工作。

　　國務院參事室金融研究中心秘書長張韶華對《報告》給出了高度評價,，并認為金融科技的發(fā)展勢不可擋,，監(jiān)管手段應該及時跟上，同時要對偽創(chuàng)新,、偽科技進行辨識和嚴厲打擊,，及時向市場提示風險，維護金融穩(wěn)定,。

　　亞太未來金融研究院執(zhí)行院長杜艷認為,，金融科技應實行嚴格的準入管理，確定業(yè)務邊界并持牌監(jiān)管,，以金融行業(yè)的標準來實行統(tǒng)一監(jiān)管,。另外，在準入管理清晰的情況下可考慮牌照開放,，鼓勵真正符合條件的機構進入市場,。

　　畢馬威會計師事務所合伙人王立鵬也提出了類似觀點。他認為,，金融領域有好的創(chuàng)新,，就必須有嚴格且高質量的監(jiān)管。金融有很強的外部性,，涉及到民眾的資金安全和社會的金融穩(wěn)定,。只有嚴監(jiān)管，遏止監(jiān)管套利等“偽創(chuàng)新”,，才能給真正的科技創(chuàng)新帶來發(fā)展空間和機遇,。

　　藍海與挑戰(zhàn)并存

　　會議上，金融科技從業(yè)者如何把握當前機遇,，助推金融業(yè)變革,，也是一個廣受關注的話題。

　　中國人民大學重陽金融研究院高級研究員董希淼認為,，金融科技的發(fā)展給普惠金融開辟了一條新路,，即數(shù)字普惠金融。數(shù)字普惠金融提升了普惠金融的可得性,、可能性與可控性,。

　　中國社科院國家金融發(fā)展實驗室副主任楊濤認為，金融科技不僅推動了技術對金融業(yè)帶來的改變,，更重要的是通過金融和資本的制度安排來帶動技術本身的進步,，最終有利于經(jīng)濟社會發(fā)展，服務于新經(jīng)濟,，促進全要素生產(chǎn)率的提升,，這是金融科技業(yè)態(tài)最重要的作用之一,。而當前的一系列創(chuàng)新似乎還主要用在金融領域，但很快就會擴展出去,，形成各領域,、各行業(yè)的“科技+”現(xiàn)象，最終形成我國走向高質量發(fā)展的內在動力,。

　　中國銀行業(yè)協(xié)會研究部主任李健提到,，商業(yè)銀行是金融科技創(chuàng)新的主力軍，當前還主要將科技手段應用于升級風控,、精準獲客和預測市場等方面,。下一步，商業(yè)銀行應“響應黨中央國務院號召,，落實監(jiān)管部門有關要求,，提升服務中小企業(yè)質效，將從資產(chǎn)端”更多地運用科技來服務中小型企業(yè),，這是大勢所趨,。未來一段時間后，運用科技手段去服務企業(yè),，將既是實體經(jīng)濟的需求,，也是一片藍海。

　　平安金融壹賬通副總經(jīng)理邱寒認為,，“金融+科技”一定要回歸業(yè)務的本源,，而科技一直都只是工具，只有切實解決了業(yè)務問題的金融科技才是真正的金融科技,。一批中小銀行已經(jīng)在轉型中感受到力不從心,，只有學會辨別真?zhèn)慰萍肌�實現(xiàn)整體賦能,，這些中小銀行才能生存下去,。這其中，可能蘊藏著巨大的市場空間,。

　　對此,，瞭望智庫總裁夏宇指出，金融科技的重要性毋庸置疑,，但是否能成為國民經(jīng)濟的“柔性基礎設施”,，是否能成為中國金融業(yè)高質量發(fā)展的主要助推力，還需要進一步觀察,，需要政府,、金融界、科技界,、研究機構和媒體的共同努力,，早日形成一致共識,。

　　螞蟻金服研究院執(zhí)行院長李振華認為，中國的金融科技在過去一段時間內確實稍微領先于全球,，但主要體現(xiàn)在應用領域,。目前，很多國家開始高度重視金融科技所帶來的重大機遇,，這就為中國金融科技的發(fā)展造成一定的壓力和緊迫感，因此我國應該平衡好風險和發(fā)展關系,，既要做好合規(guī)管理,，防范風險，又要鼓勵創(chuàng)新探索,，支持發(fā)展,。