作者 胡春艷

　　人人喊打的“校園貸”被一道道監(jiān)管禁令扼了一下喉,，各種改頭換面,、花樣百出的培訓(xùn)貸、創(chuàng)業(yè)貸等分期消費(fèi)又粉墨登場(chǎng)了,。

　　如今在校園中暗自滋生的各種分期貸,，似乎找到了游走在道德和監(jiān)管灰色地帶的生財(cái)之道,。

　　近段時(shí)間，中國(guó)青年報(bào)·中青在線記者持續(xù)關(guān)注并報(bào)道了多起大學(xué)生陷入各種培訓(xùn)貸遭遇維權(quán)難的事件,，涉及全國(guó)多個(gè)省份,。

　　以培訓(xùn)、助學(xué)和創(chuàng)業(yè)等為名,，一些培訓(xùn)機(jī)構(gòu)與網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)合作,，先許下各種承諾拉學(xué)生報(bào)名課程，后通過網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)申請(qǐng)學(xué)費(fèi)分期,，再讓學(xué)生按月還錢,，稱其為“先培訓(xùn)、后還款”,。

　　從表面上看,，這似乎是教育金融創(chuàng)新的新模式，打造出三方共贏的利益鏈,，然而最后結(jié)局卻往往南轅北轍：有的培訓(xùn)機(jī)構(gòu)已卷錢跑路,，有的學(xué)生沒上課卻背上貸款，還有不少學(xué)生發(fā)現(xiàn)機(jī)構(gòu)未能兌現(xiàn)承諾要求退費(fèi)被拒,，而最終為此付出代價(jià)的總是那些處在利益鏈條末端,、涉世未深的大學(xué)生。

　　從“校園貸”到“校園害”

　　“校園貸”指的是在校學(xué)生向各類借貸平臺(tái)借錢的行為,，國(guó)內(nèi)首家互聯(lián)網(wǎng)校園貸誕生在2013年,。

　　那一年被稱為“互聯(lián)網(wǎng)金融元年”，互聯(lián)網(wǎng)金融這匹“黑馬”伴隨著阿里巴巴“余額寶”的出現(xiàn)引爆了整個(gè)行業(yè),，隨之帶來一系列讓人眼花繚亂的金融創(chuàng)新產(chǎn)品,。

　　以一個(gè)創(chuàng)新攪局者的身份,，“校園貸”迅速填補(bǔ)了曾經(jīng)被銀監(jiān)會(huì)叫停的大學(xué)生信用卡退出的校園市場(chǎng)：在校大學(xué)生只需提供身份證等信息，點(diǎn)點(diǎn)手機(jī),，便可輕松申請(qǐng)到幾千到幾萬元不等的信用貸款,。

　　很快，校園市場(chǎng)被視為一塊誘人的大蛋糕,，各路網(wǎng)貸企業(yè)蜂擁而至,，在大學(xué)校園地毯式“地推”，一路攻城略地,。然而,，在利益驅(qū)動(dòng)下，入局者魚龍混雜,、越跑越偏,，屢屢被曝出“高利貸”“拍裸照”“暴力催收”等負(fù)面消息，“校園貸”惡性事件頻發(fā),。

　　《中國(guó)青年報(bào)》曾報(bào)道過這樣的悲劇,，在福建廈門華廈學(xué)院念大二的小婷，因卷入校園貸,，不堪還債壓力和催債電話騷擾,，選擇自殺。有媒體報(bào)道,，河南牧業(yè)經(jīng)濟(jì)學(xué)院大二學(xué)生鄭旭,，在欠下60多萬元的校園網(wǎng)貸后，在青島跳樓,。

　　于是,，對(duì)于“校園貸”的監(jiān)管也開始不斷加碼。2016年,，教育部與銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合發(fā)布了《關(guān)于加強(qiáng)校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)防范和教育引導(dǎo)工作的通知》,，明確要求各高校建立校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸日常監(jiān)測(cè)機(jī)制和實(shí)時(shí)預(yù)警機(jī)制。銀監(jiān)會(huì)明確提出“停,、 移,、整、教,、引”五字方針,，整改校園貸問題。

　　2017年4月,，銀監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防控工作的指導(dǎo)意見》,，要求重點(diǎn)做好校園網(wǎng)貸的清理整頓工作。5月,，教育部會(huì)同銀監(jiān)會(huì),、人社部共同下發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)校園貸規(guī)范管理工作的通知》,，要求一律暫停網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)開展在校大學(xué)生網(wǎng)貸業(yè)務(wù)。對(duì)涉嫌惡意欺詐,、暴力催收等嚴(yán)重違法違規(guī)行為的,，移交公安、司法機(jī)關(guān)依法追究刑事責(zé)任,。

　　然而,，道道禁令之下依舊暗潮涌動(dòng)。記者調(diào)查發(fā)現(xiàn),，不少網(wǎng)貸平臺(tái)依舊在向大學(xué)生放貸,，并且仍有收取高額催收費(fèi)等不法行為；而“校園貸”則改頭換面變成“培訓(xùn)貸”“創(chuàng)業(yè)貸”“美容貸”等名目,，與網(wǎng)貸平臺(tái)聯(lián)手,，招數(shù)升級(jí)、避開監(jiān)管,，讓大學(xué)生們防不勝防,，維權(quán)難上加難,。

　　培訓(xùn)貸的套路隱蔽

　　今年9月,，天津市公安局和平分局破獲了一起變種“校園貸”案件。犯罪嫌疑人劉某某以幫忙“刷課”為名誘騙大學(xué)生下載網(wǎng)絡(luò)貸款A(yù)pp,，并“協(xié)助”學(xué)生辦理貸款,。另一名涉案人員陳某，除利用劉某某的公司進(jìn)行“刷課”,，還利用自己的公司與金融機(jī)構(gòu)簽訂課程費(fèi)貸款合作協(xié)議,，通過編造虛假課程，從天津各大院�,！罢袛垺�200余名學(xué)生申請(qǐng)貸款,，騙取超過400萬元人民幣。天津警方目前已將劉某某,、陳某二人依法刑事拘留,。

　　天津市公安局和平分局打擊犯罪偵查支隊(duì)政委楊洪軍表示，該案子具有典型的欺騙性,，是“校園貸”的變種,，希望廣大學(xué)子以此為鑒。

　　然而,，更多的大學(xué)生卻發(fā)現(xiàn),，自己上了當(dāng)卻維權(quán)難。

　　2017年6月,，吉林市某大學(xué)電氣工程專業(yè)的大四學(xué)生張楠在求職面試中,，遭遇了“被貸款”的陷阱,。她應(yīng)聘的那家公司告訴她已被錄取，但需要經(jīng)過培訓(xùn),，費(fèi)用由公司來出,。在公司工作人員引導(dǎo)下，她在手機(jī)上完成了一系列操作,，事后她驚訝地發(fā)現(xiàn),，自己已在“宜學(xué)貸”App上完成了1.48萬元貸款的申請(qǐng)。

　　今年1月,，23歲的南京某高職學(xué)生黃麗在求職中陷入了連環(huán)的套路,，在一家公司參加半年的培訓(xùn)后，不僅沒有獲得這家公司之前承諾的高薪工作,，反而讓她背上了兩萬元的培訓(xùn)貸款,。

　　本報(bào)記者在采訪中發(fā)現(xiàn)，不同于傳統(tǒng)的消費(fèi)類貸款,，這類“培訓(xùn)貸”的套路更隱蔽,。

　　一位曾被招募成為培訓(xùn)機(jī)構(gòu)招生專員的大學(xué)生向中國(guó)青年報(bào)·中青在線記者透露了那些深藏背后的貓兒膩和套路：他們往往將目標(biāo)鎖定一些非重點(diǎn)高校或是高職學(xué)校的大學(xué)生,，這些學(xué)生大多家庭經(jīng)濟(jì)條件較差,，迫切期待通過找兼職、找工作而改善家里的生活,，實(shí)現(xiàn)自己的價(jià)值,。與此同時(shí)，這些大學(xué)生欠缺社會(huì)經(jīng)驗(yàn),，法律意識(shí)和維權(quán)能力都較弱,，“即使最后讓父母知道，那些老實(shí)的農(nóng)村人也沒有能力幫孩子維權(quán),�,！�

　　記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，為了讓更多窮學(xué)生報(bào)名價(jià)格不菲的課程,，一些培訓(xùn)機(jī)構(gòu)會(huì)告知學(xué)員“先上課,、后付學(xué)費(fèi)”，并不會(huì)額外收取利息,。但實(shí)際的情況是,，有的隱蔽地收取了很高的利息和手續(xù)費(fèi)，有的逾期費(fèi)用高得驚人,。

　　還有一些培訓(xùn)機(jī)構(gòu),，的確對(duì)學(xué)生實(shí)行了免息分期的政策，但由于課程本身的價(jià)格并不透明,，這些機(jī)構(gòu)對(duì)課程隨意提價(jià),，實(shí)際上就是把貸款高利息等費(fèi)用算進(jìn)了課程費(fèi)中,。

　　包括上述案例在內(nèi)的不少遭遇“培訓(xùn)貸”的大學(xué)生，往往稀里糊涂簽下合同,，等發(fā)現(xiàn)自己被騙后曾向公安機(jī)關(guān)報(bào)案,，但得到的回復(fù)通常都是：不屬于詐騙，不能立案,。

　　浙江澤大律師事務(wù)所律師黃劍告訴中國(guó)青年報(bào)·中青在線記者,，目前有不少大學(xué)生向其咨詢和投訴類似案件，“不同于最初赤裸裸的高利貸,、裸貸,，現(xiàn)在很多手法和形式都在翻新，甚至公安機(jī)關(guān)都不能馬上判斷是否涉嫌違法犯罪,�,！�

　　監(jiān)管真空值得重視

　　記者加入了多個(gè)陷入“培訓(xùn)貸”意欲維權(quán)的大學(xué)生微信群，每個(gè)群里都有200~300名學(xué)生,。記者采訪發(fā)現(xiàn),，學(xué)生反映的情況大致都是，培訓(xùn)機(jī)構(gòu)虛假宣傳,、各種承諾無法兌現(xiàn),、課程質(zhì)量差、用各種手段誘導(dǎo)學(xué)生貸款等,。

　　當(dāng)學(xué)生發(fā)覺被帶入坑,，要求退費(fèi)時(shí),，不少培訓(xùn)機(jī)構(gòu)要么拿出當(dāng)時(shí)簽下不退款的合同條款拒絕退款,，要么就置之不理盡可能拖延。但還款的賬單每月如期而至,，學(xué)生們生怕逾期會(huì)在自己的征信記錄上留下污點(diǎn),，只能先打工掙錢還貸。

　　一位辦案警官告訴記者,，一般來說,，這類案件向警方報(bào)案往往很難達(dá)到立案標(biāo)準(zhǔn),，“學(xué)生反映的基本上屬于是合同糾紛,，夠不上犯罪,，不屬于刑事案件,�,！�

　　多名大學(xué)生向本報(bào)記者反映,，他們也曾多次向所屬轄區(qū)的市場(chǎng)監(jiān)管部門,、消協(xié)等反映過情況,，希望能借助監(jiān)管部門的力量,，幫助協(xié)調(diào)退還學(xué)費(fèi)或停止還貸,，但得到的答復(fù)均是：不歸我們管,。

　　沒人管，是眼下眾多“培訓(xùn)貸”亂象頻出的一個(gè)最關(guān)鍵的問題,。記者調(diào)查發(fā)現(xiàn),，目前對(duì)這類培訓(xùn)機(jī)構(gòu)和網(wǎng)貸平臺(tái)的監(jiān)管，尚處于真空地帶,。

　　目前,，教育培訓(xùn)行業(yè)實(shí)行屬地管理，由各級(jí)教育部門對(duì)轄區(qū)內(nèi)培訓(xùn)機(jī)構(gòu)實(shí)行行政審批,、業(yè)務(wù)指導(dǎo)等,。因?yàn)閺慕逃�部門申請(qǐng)辦學(xué)許可的門檻遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于從工商部門注冊(cè)企業(yè)，因此,，大多數(shù)教育培訓(xùn)機(jī)構(gòu)選擇‘打擦邊球’,，從工商部門注冊(cè)教育咨詢公司，開展培訓(xùn),。

　　這樣一來,，他們的經(jīng)營(yíng)過程中，因?yàn)闆]有在教育部門備案,，教育部門并不監(jiān)管,；而工商部門通常又不會(huì)對(duì)機(jī)構(gòu)招生資質(zhì)、教學(xué)質(zhì)量,、師資來源,、經(jīng)營(yíng)內(nèi)容等進(jìn)行詳細(xì)監(jiān)管。

　　一旦出事,，“皮球”依然被踢來踢去,。有人認(rèn)為，應(yīng)該“誰審批誰監(jiān)管”,。工商部門在審核這類公司時(shí),，并未要求其出具教育部門的辦學(xué)許可，屬于一般性經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目,，監(jiān)管應(yīng)由工商部門負(fù)責(zé),。

　　也有人提出，“誰主管誰負(fù)責(zé)”,。教育培訓(xùn)本就不屬于工商核審的經(jīng)營(yíng)范圍,，教育咨詢公司干培訓(xùn)，不能簡(jiǎn)單認(rèn)定為超范圍經(jīng)營(yíng),，而應(yīng)屬于非法辦學(xué),，應(yīng)由教育部門負(fù)責(zé)。

　　事實(shí)上，監(jiān)管真空一直是教育培訓(xùn)行業(yè)存在多年的舊疾,，如今,，一些網(wǎng)貸平臺(tái)與培訓(xùn)機(jī)構(gòu)形成了新的利益鏈條，對(duì)各種“培訓(xùn)貸”推波助瀾,。因?yàn)榄h(huán)環(huán)監(jiān)管不到位,，網(wǎng)貸平臺(tái)一再降低風(fēng)控標(biāo)準(zhǔn)，而培訓(xùn)企業(yè)只顧著找各種噱頭拉人報(bào)名,，最終大學(xué)生則被這根鏈條狠狠套牢,。

　　記者采訪時(shí)了解到，一些網(wǎng)貸平臺(tái)雖在首頁上明確寫出“不給大學(xué)生提供貸款”的字樣,，但實(shí)際上,，很多學(xué)生是在校園內(nèi)被網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)工作人員上門服務(wù)辦理了貸款業(yè)務(wù)。

　　“有些不良的平臺(tái)對(duì)此采取放任,、默許的態(tài)度,，只要你敢借它就敢放�,！�

　　北京市人大代表,、北京市互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會(huì)黨委書記許澤瑋分析，教育部和金融監(jiān)管層均已出臺(tái)相關(guān)文件,，明確網(wǎng)絡(luò)貸款機(jī)構(gòu)不允許向在校大學(xué)生發(fā)放貸款,。北京市互金協(xié)會(huì)明確要求會(huì)員企業(yè)按照國(guó)家規(guī)定，禁止開展“校園貸”業(yè)務(wù),。然而,，實(shí)際操作上，學(xué)生群體在一些機(jī)構(gòu)誘導(dǎo)下,，仍能通過填報(bào)虛假職業(yè)信息而在不少平臺(tái)獲得借貸,。

　　記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，涉事的網(wǎng)貸平臺(tái)往往注冊(cè)地都不在本地,，使得當(dāng)?shù)亟鹑诒O(jiān)管部門鞭長(zhǎng)莫及,。一些平臺(tái)將催款業(yè)務(wù)外包給一些社會(huì)人士,，往往會(huì)出現(xiàn)威脅恐嚇,、暴力催收等惡性事件。

　　建議提高大學(xué)生防范意識(shí) 多部門形成監(jiān)管合力

　　禁了“校園貸”,，來了“培訓(xùn)貸”,，各種花樣翻新的招數(shù)，盯上的總是尚未走出校園的大學(xué)生群體,，天津大學(xué)管理與經(jīng)濟(jì)學(xué)部金融系副教授張小濤認(rèn)為,，他們看中的是，大學(xué)生普遍缺乏社會(huì)經(jīng)驗(yàn)、金融消費(fèi)知識(shí)不足卻有超前消費(fèi)欲望的年輕人群體,。

　　要想避開一個(gè)又一個(gè)的坑,，天津市和平法院民一庭庭長(zhǎng)劉彤認(rèn)為，歸根到底,，還是要大學(xué)生補(bǔ)上法律常識(shí)的課,，加強(qiáng)自我保護(hù)的意識(shí)和能力。判了一些“培訓(xùn)貸”案件,，她坦言,，一旦簽下合同，其內(nèi)容具有法律效力,。如果雙方有合同約定,，應(yīng)該履行，“但如果采用欺騙手段簽訂合同,，合同本身就有欺詐性質(zhì),，可要求法院判定依法撤銷合同�,！�

　　然而,，即使最終大學(xué)生通過訴訟打贏了官司，但一些培訓(xùn)機(jī)構(gòu)申請(qǐng)破產(chǎn)或是“跑路”,，最終吃虧的依舊還是大學(xué)生,。

　　近日記者采訪了全國(guó)教育、公安,、金融監(jiān)管領(lǐng)域多位專家學(xué)者,，一個(gè)共識(shí)是，必須多部門聯(lián)手形成合力,，才能真正堵住各種“校園貸”騙局的一再發(fā)生,。

　　首先，教育部門,、團(tuán)學(xué)組織,、金融行業(yè)和公安部門等，要共同加強(qiáng)對(duì)在校大學(xué)生的金融和法律知識(shí)教育,，持續(xù)深入開展防范非法“校園貸”等專項(xiàng)教育活動(dòng),，告知風(fēng)險(xiǎn)，提示保護(hù)個(gè)人隱私,，增強(qiáng)安全防范意識(shí),。

　　黃劍建議，要完善工作機(jī)制,，加強(qiáng)大學(xué)生在消費(fèi)觀念,、金融理財(cái)知識(shí)及法律常識(shí)等方面的教育引導(dǎo)，同時(shí)要建立排查整治機(jī)制和應(yīng)急處置機(jī)制。利用各種宣傳渠道和平臺(tái),。

　　同時(shí),，國(guó)家要從頂層設(shè)計(jì)上加快相關(guān)法律法規(guī)的出臺(tái)，明確校園借貸的業(yè)務(wù)邊界,。形成針對(duì)“校園貸”的多部門聯(lián)合執(zhí)法機(jī)制,，明確各監(jiān)管部門的業(yè)務(wù)范圍和職責(zé)，避免互相推諉,，確保監(jiān)管到位,，填補(bǔ)監(jiān)管空白。

　　第三,，加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的監(jiān)管,。提高開展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)服務(wù)商的準(zhǔn)入門檻，明確操作規(guī)范,。許澤瑋說,，比如年齡在大學(xué)畢業(yè)適齡以下的，可以要求必須出具銀行流水,，這就能清晰看出來,，這個(gè)貸款客戶是不是仍是學(xué)生身份。同時(shí)建議要求,，平臺(tái)有義務(wù)確定借款人的身份是真實(shí)有效的,，并將其作為合同有效的前提。