誠(chéng)如羅伯特·希勒在《金融與好的社會(huì)》所言，“金融有充足的潛力為我們塑造一個(gè)更加公平、公正的社會(huì)”,，消費(fèi)金融作為金融的重要組成部分,，也能助力于造就更為美好的社會(huì)

　　10月11日，國(guó)務(wù)院辦公廳公布《完善促進(jìn)消費(fèi)體制機(jī)制實(shí)施方案（2018—2020年）》,，這是繼9月20日國(guó)務(wù)院發(fā)布《中共中央國(guó)務(wù)院關(guān)于完善促進(jìn)消費(fèi)體制機(jī)制進(jìn)一步激發(fā)居民消費(fèi)潛力的若干意見》后公布的配套實(shí)施方案,。

　　政策的鼓勵(lì)、宏觀經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,、社會(huì)的轉(zhuǎn)型升級(jí),、科技的不斷進(jìn)步，都促進(jìn)了消費(fèi)金融行業(yè)蓬勃發(fā)展,。但要推動(dòng)消費(fèi)金融行業(yè)長(zhǎng)遠(yuǎn)穩(wěn)定發(fā)展,，還需要防范潛在的金融風(fēng)險(xiǎn)，加強(qiáng)消費(fèi)金融教育,，使其助推實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展,，造就更為美好的社會(huì)。

　　消費(fèi)金融“黃金期”

　　近年來,，我國(guó)經(jīng)濟(jì)步入“新常態(tài)”,，投資、進(jìn)出口對(duì)于經(jīng)濟(jì)的拉動(dòng)作用逐漸減弱,，消費(fèi)逐漸成為經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的壓艙石,。截至2018年上半年，我國(guó)消費(fèi)對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的貢獻(xiàn)率達(dá)到78.5%,，同比2017年提高了14.2%,。

　　消費(fèi)金融政策帶來的政策紅利，宏觀經(jīng)濟(jì)和國(guó)民收入水平的提升,，消費(fèi)觀念升級(jí)和消費(fèi)方式的轉(zhuǎn)變,，以及基于互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù),、人工智能等新科技的深化,，共同推動(dòng)了消費(fèi)金融行業(yè)取得快速發(fā)展。

　　首先,，我國(guó)消費(fèi)金融市場(chǎng)空間持續(xù)擴(kuò)大,。隨著我國(guó)國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值進(jìn)一步提升，未來幾年消費(fèi)金融總額也將繼續(xù)提升。倘若我國(guó)GDP依然保持6%～6.5%的增速,，那么預(yù)計(jì)到2020年我國(guó)GDP總量將達(dá)到94萬億元,，廣義消費(fèi)金融規(guī)模（短期消費(fèi)信貸）規(guī)模預(yù)計(jì)將達(dá)到9.4萬億～12.2萬億元，狹義消費(fèi)金融規(guī)模（扣除房貸,、車貸,、信用卡）將達(dá)到4.7萬億～6.1萬億元，其中持牌消費(fèi)金融公司規(guī)模有望達(dá)到3100億～4000億元,。

　　其次,，我國(guó)消費(fèi)金融公司不斷增加。從2009年開始試點(diǎn)以來,，截至2018年10月底,，我國(guó)消費(fèi)金融公司從0增長(zhǎng)到24家，且今年又有2家消費(fèi)金融公司獲準(zhǔn)籌建或開業(yè),，擬申請(qǐng)?jiān)O(shè)立的消費(fèi)金融公司已達(dá)12家,，消費(fèi)金融公司數(shù)量在不斷增多。

　　再次,，我國(guó)消費(fèi)金融公司經(jīng)營(yíng)情況積極向好,，但增速有所放緩。消費(fèi)升級(jí)與消費(fèi)理念的轉(zhuǎn)變,，以及基于金融科技發(fā)展而推進(jìn)的消費(fèi)金融創(chuàng)新,，創(chuàng)造了新的消費(fèi)金融業(yè)務(wù)模式、流程和應(yīng)用產(chǎn)品,，推動(dòng)消費(fèi)金融公司經(jīng)營(yíng)情況積極向好,。但隨著行業(yè)供給的增加、競(jìng)爭(zhēng)的加劇,、風(fēng)險(xiǎn)的疊加等問題,，消費(fèi)金融公司增速有所放緩，需要變速提質(zhì),，從高速增長(zhǎng)向高質(zhì)量增長(zhǎng)轉(zhuǎn)變,。

　　最后，消費(fèi)金融行業(yè)有效連接了用戶,、消費(fèi)場(chǎng)景與金融業(yè)務(wù),。消費(fèi)金融行業(yè)以用戶為中心，更好地洞察用戶需求,，不斷提升用戶體驗(yàn)和滿足用戶需求,，有力地將消費(fèi)金融與消費(fèi)場(chǎng)景結(jié)合起來，助推實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展,。

　　　消費(fèi)金融助力美好社會(huì)

　　人民對(duì)美好社會(huì)的向往,，也是消費(fèi)金融行業(yè)的奮斗目標(biāo),。誠(chéng)如羅伯特.希勒在《金融與好的社會(huì)》所言：“金融有充足的潛力為我們塑造一個(gè)更加公平、公正的社會(huì),。”消費(fèi)金融作為金融的重要組成部分,，也能助力于造就更為美好的社會(huì),。

　　首先，通過創(chuàng)新金融科技應(yīng)用,，消費(fèi)金融為更多的消費(fèi)者提供普惠金融的服務(wù)方式,。通過創(chuàng)新基于互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù),、人工智能,、云計(jì)算、區(qū)塊鏈等金融科技的應(yīng)用,，能夠觸及更多的用戶,，輻射更廣泛的區(qū)域，提升效率,，降低成本,，為廣大消費(fèi)者帶來更普惠的普惠金融服務(wù)�,？梢哉f,，消費(fèi)金融打通了消費(fèi)信貸“最后一公里”。

　　其次,，消費(fèi)金融滿足了人民對(duì)美好生活的向往,。新時(shí)代的消費(fèi)金融是以消費(fèi)為目標(biāo)的信用貸款，主要是指銀行,、持牌消費(fèi)金融公司,、互聯(lián)網(wǎng)公司等向消費(fèi)者提供消費(fèi)貸款的現(xiàn)代金融服務(wù)，可以有效滿足各階層消費(fèi)者囿于金融實(shí)力而無法享受到的美好生活需求,。

　　再次,，消費(fèi)金融通過與消費(fèi)場(chǎng)景深度融合，增強(qiáng)金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)能力,。消費(fèi)金融場(chǎng)景從傳統(tǒng)的高客單價(jià),、低頻次的消費(fèi)場(chǎng)景，逐漸向低客單價(jià),、高頻次場(chǎng)景拓展,，用戶可觸達(dá)性、場(chǎng)景可伸展性得到不斷發(fā)展,。消費(fèi)金融已成為我國(guó)金融業(yè)發(fā)展的新重點(diǎn),，各類消費(fèi)金融平臺(tái)不斷拓展場(chǎng)景服務(wù)和消費(fèi)模式來引導(dǎo),、迎合消費(fèi)行為，覆蓋“衣,、食,、住、行,、游,、學(xué)、玩,、美”等行業(yè)的線上線下場(chǎng)景,，為實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供更多場(chǎng)景支撐。

　　最后,，消費(fèi)金融行業(yè)的發(fā)展,，也在不斷地推動(dòng)與完善金融基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)，比如消費(fèi)金融法律體系的構(gòu)建,、消費(fèi)金融監(jiān)管制度的完善,、消費(fèi)金融征信體系的建立、消費(fèi)金融會(huì)計(jì)制度的統(tǒng)一等,，從而有利于更好地推進(jìn)美好社會(huì)的建設(shè),。

　　　加強(qiáng)教育，防微杜漸

　　縱觀歷史與現(xiàn)實(shí),，金融之于社會(huì)發(fā)展,，既有對(duì)于經(jīng)濟(jì)發(fā)展與社會(huì)穩(wěn)定的積極作用，也具有破壞作用,。

　　消費(fèi)金融由于發(fā)展歷程不長(zhǎng),、發(fā)展迅速、參與機(jī)構(gòu)眾多,、業(yè)務(wù)綜合性高,、人群涉及面廣等特點(diǎn)，導(dǎo)致其行業(yè)既具有“建設(shè)性”作用,，也具有“風(fēng)險(xiǎn)性”特點(diǎn),。比如“無場(chǎng)景依托、無指定用途,、無客戶群體限定,、無抵押”等特征的“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的無序發(fā)展； “校園貸”業(yè)務(wù)的過度滲透等問題的出現(xiàn),，均存在著較大的金融風(fēng)險(xiǎn)隱患,。因此，必須不斷提高消費(fèi)者素質(zhì)教育,，這樣才能更好地防微杜漸,，避免金融亂象的發(fā)生,。

　　首先，宏觀層面上,，要加強(qiáng)金融消費(fèi)者普法教育,。消費(fèi)金融不僅是消費(fèi)的金融，更是消費(fèi)者金融,。消費(fèi)金融的立足點(diǎn)應(yīng)該是消費(fèi)者,，保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益，是消費(fèi)金融監(jiān)管的首要任務(wù),，也是消費(fèi)金融法治的精神體現(xiàn),。徒法不足以自行,，需要不斷加強(qiáng)金融消費(fèi)者普法教育,，唯有知法懂法，方可更好地守法護(hù)法,。

　　其次,，行業(yè)層面上，要加強(qiáng)行業(yè)自律規(guī)范與教育宣導(dǎo),。建立良好的消費(fèi)金融生態(tài),，促進(jìn)消費(fèi)金融行業(yè)良性發(fā)展，既需要發(fā)揮好法律監(jiān)管,，又需要加強(qiáng)行業(yè)自律規(guī)范,。目前消費(fèi)金融行業(yè)蓬勃發(fā)展，但消費(fèi)金融專業(yè)書籍寥寥無幾,，開設(shè)消費(fèi)金融課程的高校幾乎沒有,。我認(rèn)為，消費(fèi)金融行業(yè)可以自發(fā)組建消費(fèi)金融專業(yè)委員會(huì),，通過集合行業(yè)智慧,，頒布行業(yè)教育規(guī)范，對(duì)消費(fèi)金融行業(yè)進(jìn)行有效宣導(dǎo),。

　　最后,，公司層面，要擔(dān)當(dāng)社會(huì)責(zé)任與消費(fèi)者教育,。消費(fèi)金融公司的長(zhǎng)尾用戶居多,，主要是缺乏央行征信記錄、三四線城市甚至小城鎮(zhèn)的用戶,，相對(duì)而言,，這些用戶消費(fèi)金融知識(shí)比較薄弱，消費(fèi)金融教育比較欠缺,。作為專業(yè)的持牌非銀行金融機(jī)構(gòu),，消費(fèi)金融公司專業(yè)人才眾多,，可以把消費(fèi)金融知識(shí)送進(jìn)城鎮(zhèn)、農(nóng)村,、校園和社區(qū),，對(duì)消費(fèi)者普及消費(fèi)金融教育，讓更多的長(zhǎng)尾消費(fèi)者參與行業(yè)與公司的發(fā)展,，實(shí)現(xiàn)互為促進(jìn),、互為提升之功效。（程雪軍）

　�,。ㄗ髡呦抵袊�(guó)社會(huì)科學(xué)院金融法律與金融監(jiān)管研究基地特邀研究員,，上海財(cái)經(jīng)大學(xué)商學(xué)院客座講師。本文僅代表作者學(xué)術(shù)觀點(diǎn),，并不代表所在機(jī)構(gòu)觀點(diǎn),。）