經濟日報-中國經濟網北京8月10日訊（記者李晨陽）公開數據顯示,，截至2017年底,，我國60歲及以上老年人口有2.41億人，占總人口17.3%,。一般認為,，60歲及以上老年人口占比達到總人口的10%，即意味著進入老齡化社會,。而老年人則是發(fā)生意外,、重大疾病概率最高的人群，因此醫(yī)療費用支出,，就越來越成為每個普通家庭不小的負擔,。

　　于是，當下很多老年人甚至中年人都開始關注一些商業(yè)健康保險和養(yǎng)老保險,，包括重疾險,、防癌險、年金險等產品,，他們希望通過投保獲得風險保障,。那么，商業(yè)健康保險和社會基本醫(yī)療保險有什么區(qū)別,？面對市面上琳瑯滿目的保險產品中老年人又該如何挑選,？投保時還需注意哪些事項呢？

　　健康險保障更全面

　　“我有基本醫(yī)保,，還要買商業(yè)健康險嗎,？”相信這是不少人的疑問。據悉,，基本醫(yī)療保險是社會保障體系中的重要組成部分,，由政府制定、用人單位和職工共同參加的一種社會保險,，是醫(yī)療保障體系的基礎,，保障廣大參保人員的基本醫(yī)療需求，主要用于支付一般的門診,、急診和住院費用等,。不過，基本醫(yī)療保險統(tǒng)籌基金支付個人住院醫(yī)療費用,，設定有起付線和封頂線,。也就是說，基本醫(yī)療保險對起付標準以上,、最高限額以下且符合報銷范圍的費用,，基本醫(yī)療保險按比例支付,。

　　“商業(yè)健康險能有效補充社保不能報銷的絕大部分，是基本醫(yī)療保險的重要補充,�,！睒I(yè)內人士表示，目前市面上的商業(yè)健康險產品在被保險人確診為重疾時,，可以很快拿到一筆醫(yī)療金,，幫助及時治療。同時,，還能補償醫(yī)病期間的額外支出,，如疾病后非醫(yī)療支出、個人收入損失,、家人看護支出和護理費用等,。而且，部分健康險產品還包含保費豁免條款,，即被保險人一旦發(fā)生合同約定事故便無需繳納后續(xù)保費,，但保障繼續(xù)有效。

　　據了解,，目前多數保險公司的健康險產品包含了醫(yī)療險、防癌險,、重大疾病險等,。舉個例子，今年50歲的張先生購買了某保險公司的一款重疾險,，保障范圍包括惡性腫瘤,、急性心肌梗死、腦中風后遺癥,、良性腦腫瘤等高發(fā)性重癥疾病,，保額10萬元，年交保險費6440元,，連交十年,，保障至終身。如果這期間張先生不幸查出合同范圍內的重疾,，保險公司將給付10萬元保險金,，同時免去應交未交保費；如果保障期間張先生未罹患合同約定的重疾,，那么被保險人身故后,，保險公司將返還其所交全部保險金給到被保險人的家人。

　　另外,，目前市面上還有一種中老年人綜合醫(yī)療險,，也是不錯的選擇,。此類產品通常保障期是一年，每年投保只需400元左右,，如果發(fā)生意外醫(yī)療,，可獲得門診及住院共1萬元的賠付；如果保險期內被保險人意外殘疾或身故,，其家人可獲賠20萬元保險金,。

　　年金險為養(yǎng)老解憂

　　除了身體健康以外，一旦退休,，老年人還可能會面臨收入減少的事實,。如果此前有購買個人養(yǎng)老年金險，被保險人就不用過多擔心老年生活保障了,。投保人定期向保險公司交一定的保費,，在退休或按合同約定的時間定期領取保險金，有效提高老年生活保障水平的一種保險產品即個人養(yǎng)老年金險,，通常也被稱為商業(yè)養(yǎng)老保險,。

　　而我國在大力發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險方面，一直不遺余力努力推進,。去年6月,，國務院常務會議部署了促進商業(yè)養(yǎng)老保險發(fā)展的多項重磅措施，包括支持商業(yè)保險機構為個人和家庭提供差異化養(yǎng)老保障,，發(fā)展老年人意外傷害,、長期護理養(yǎng)老保險，建立醫(yī)養(yǎng)結合等養(yǎng)老服務保障體系,。7月,，國務院辦公廳印發(fā)的《關于加快發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險的若干意見》中，提出明確目標：到2020年,，商業(yè)養(yǎng)老保險成為個人和家庭商業(yè)養(yǎng)老保障計劃的主要承擔者,、企業(yè)發(fā)起的商業(yè)養(yǎng)老保障計劃的重要提供者、社會養(yǎng)老保障市場化運作的積極參與者,、養(yǎng)老服務業(yè)健康發(fā)展的有力促進者,、金融安全和經濟增長的穩(wěn)定支持者。

　　有市場分析指出,，一方面,，隨著中國逐步邁入老齡化社會，養(yǎng)老已成為不可忽視的問題,，通過保險產品保障老年生活,，是不少人的選擇；另一方面,，眼下商業(yè)養(yǎng)老保險的市場份額占比不低,，且險企針對不同的客戶,，會作出相應的調整，努力提升保險“定制化”服務水平,，因此此類產品愈加受到消費者認可,。

　　以50歲的年齡購買某險企一款個人養(yǎng)老年金險為例，年交保險費5萬元,，連續(xù)交10年,，從第5個保險單周年日至被保險人80周歲以前，每年可領取11350元年金,；等到被保險人生存至合同滿期日,，保險公司將再給付50萬的滿期保險金。此外,，一般還有紅利分配部分,，但是累計利率是不確定的。

　　儲蓄型VS消費型要分清

　　不容忽視的是,，面對各樣保險產品及多種購買渠道,，消費者一定要謹慎投保。首先,，商業(yè)健康險不僅包括帶有儲蓄性質的產品,，還有消費型健康險，即客戶跟保險公司簽訂合同,，在約定時間內如發(fā)生合同約定的保險事故,，保險公司按原先約定的額度進行補償或給付；如果在約定時間內未發(fā)生保險事故,，保險公司不返還所交保費。

　　其次,，要知道年金險領取方式包括定額,、定時和一次性躉領這三鐘。躉領是被保險人在約定領取時間,，把所有的養(yǎng)老金一次性全部提走的方式,；定額領取的方式則是在單位時間確定領取額度，直至被保險人將保險金全部領取完畢,；定時則是被保險人在約定領取時間,，根據保險金的總量確定領取額度。消費者在投保之前要仔細閱讀條款,，選擇適合自己的領取方式,。

　　事實上，年金險只是保障老年生活中經濟收入的一部分,，但老年人很容易出現較大的醫(yī)療支出,，年金險在這方面的保障功能尚且不夠,，消費者購買年金險時最好搭配一些意外、醫(yī)療險,，方能更好地抵御風險,。投保時，都要選擇正規(guī)的保險公司,，仔細查看保險公司的經營資質以及保險合同上的條款規(guī)定,。同時，根據每個人的年齡階段和不同的保障需求,，在不影響自己生活品質的前提下,，選擇自己需要的產品及合適的交費年期、交費金額,，由于年齡越大保險產品的費率也是越來越貴,，因此投保要盡量提前規(guī)劃。另外,，一定注意豁免條款和賠付比例,，以及等待期的相關規(guī)定。

　　鏈接：以房養(yǎng)老試點推向全國

　　中國銀保監(jiān)會近日發(fā)布通知稱,，將老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險擴大到全國范圍開展,。保險機構要做好金融市場、房地產市場等綜合研判,，加強老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險業(yè)務的風險防范與管控,；積極創(chuàng)新產品，豐富保障內容,，拓展保障形式,，有效滿足社會養(yǎng)老需求，增加老年人養(yǎng)老選擇,。

　　老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險,，是一種將住房抵押與終身年金保險相結合的創(chuàng)新型商業(yè)養(yǎng)老保險業(yè)務，即擁有房屋完全產權的老年人,，將其房產抵押給保險公司,，繼續(xù)擁有房屋占有、使用,、收益和經抵押權人同意的處置權,，并按照約定條件領取養(yǎng)老金直至身故；老人身故后,，保險公司獲得抵押房產處置權,，處置所得將優(yōu)先用于償付養(yǎng)老保險相關費用。

　　銀保監(jiān)會相關負責人表示，此舉能夠對傳統(tǒng)養(yǎng)老方式形成有益補充,,，滿足老年人差異化,、多樣化養(yǎng)老保障需求。各保監(jiān)局要結合當地實際,，支持保險機構開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險業(yè)務,；做好相關監(jiān)管工作，規(guī)范市場行為,，切實維護消費者合法權益,。

　　據悉，相關業(yè)務監(jiān)管要求適用《中國保監(jiān)會關于開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險試點的指導意見》(保監(jiān)發(fā)〔2014〕53號)的規(guī)定,。

　　事實上,，2014年6月，原保監(jiān)會發(fā)布《關于開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險試點的指導意見》,，提出在北京,、上海、廣州,、武漢四個城市開展住房反向抵押養(yǎng)老保險試點,，試點期為2年。時隔四年,，以房養(yǎng)老擴大至全國范圍,。