鑒于罰單披露必然的滯后性,，可能有逾200張前三季度已經(jīng)開出的罰單依舊在途

　　罰單或許會遲到,，但絕不會缺席，商業(yè)銀行無疑需要為自己的違規(guī)行為“買單”,。

　　據(jù)《證券日報》記者獨家統(tǒng)計,，今年前三季度,，銀監(jiān)會系統(tǒng)披露的罰單合計已經(jīng)達到2091張：10張罰單來自銀監(jiān)會，680張來自各銀監(jiān)局,，1401張來自各銀監(jiān)分局,。

　　具體而言，罰單來自34個派出機構(gòu)（另有2個區(qū)域性監(jiān)管機構(gòu)并未披露罰單）,，其中山東和河南監(jiān)管系統(tǒng)披露的罰單最多,，均為220張。鑒于罰單披露必然的滯后性,，9月份的監(jiān)管處罰目前并沒有充分披露,，按已經(jīng)公布的前三季度已經(jīng)開出的日均罰單數(shù)額估算，可能有逾200張罰單依舊在途,。

　　罰單區(qū)域分布不均

　　山東,、河南并列榜首

　　據(jù)《證券日報》記者統(tǒng)計，今年前三季度,，開具罰單最多的是山東和河南監(jiān)管局（含分局,，下同），均開出220張罰單,。值得一提的是,，山東監(jiān)管局的披露工作可謂十分高效，8月22日開具的罰單,，9月5日就已經(jīng)掛于網(wǎng)站進行公示,；陜西排名第三位，監(jiān)管系統(tǒng)合計開具的罰單數(shù)量也達到了168張,。此外,，四川和廣西的監(jiān)管系統(tǒng)披露的前三季度罰單數(shù)量均為147張，排名并列第四位,。其余監(jiān)管局披露的前三季度罰單并不均衡,，數(shù)量分別為0至98張不等,。

　　對比去年前三季度的罰單情況來看，監(jiān)管局排名變化較大,。去年前三季度,，開具罰單最多的是江西監(jiān)管局，湖南排名第二位,，排名第三的是新疆監(jiān)管系統(tǒng),。

　　當(dāng)然，上述數(shù)據(jù)的統(tǒng)計時間節(jié)點均是以行政處罰作出的時間為標(biāo)準(zhǔn),，并不代表違規(guī)行為發(fā)生在罰單所在季度,。從部分明確了違規(guī)行為發(fā)生時間的罰單內(nèi)容來看，有的罰單雖然是今年開具的,，但相關(guān)的調(diào)查或檢查工作應(yīng)該是今年之前就已經(jīng)進行,；另一種情況是多年前的違法違規(guī)行為由于某種原因，在今年前三季度被查實并處理完畢,。因此,，罰單數(shù)量并不能簡單地與限定時間內(nèi)違規(guī)行為高發(fā)直接劃等號。但是,，如果部分地域的銀行業(yè)機構(gòu)在較長時間內(nèi)持續(xù)收到高于全國均值的行政處罰決定書,，且監(jiān)管部門的披露口徑相差不大(目前多數(shù)監(jiān)管機構(gòu)是‘分開式’罰單——向違規(guī)機構(gòu)與對應(yīng)責(zé)任人各自作出處罰；少數(shù)監(jiān)管機構(gòu)采用‘一攬子’罰單——將對違規(guī)機構(gòu)與對應(yīng)責(zé)任人作出的處罰披露在同一張罰單上),，也可以大致判斷罰單數(shù)量與違規(guī)行為正相關(guān),。

　　強監(jiān)管給力

　　“潛規(guī)則”浮出水面

　　由于不同區(qū)域監(jiān)管機構(gòu)對于行政處罰案由披露的詳細程度不盡相同，因此,，乍看之下,，罰單涉及的違規(guī)手法可謂五花八門。

　　不過,，如果拋開披露口徑的細微差別，商業(yè)銀行的違規(guī)套路也不外乎信貸業(yè)務(wù)違規(guī),、同業(yè)業(yè)務(wù)違規(guī),、票據(jù)違規(guī)、違反審慎經(jīng)營違規(guī)銷售,、違規(guī)流入股市,、資金被挪用、違規(guī)收費,、存貸掛鉤,、違反國家宏觀調(diào)控、違規(guī)保管,、信披違規(guī),、公司治理不達標(biāo)（高管任命不合規(guī),、不盡責(zé)、關(guān)聯(lián)交易違規(guī)等情況較多）,、信息科技風(fēng)險管理存在缺陷等幾個大的類型,。

　　其中，信貸業(yè)務(wù)違規(guī)所受處罰的數(shù)量最多,，該種行為也包括部分罰單中的以貸轉(zhuǎn)存等方式虛增存款,、違規(guī)授信等案由；同業(yè)業(yè)務(wù)違規(guī)是今年監(jiān)管的核查重點之一,，之前很多的“潛規(guī)則”——例如隱性擔(dān)保,、借同業(yè)資管通道違規(guī)處置不良資產(chǎn)等行為也浮出水面；票據(jù)違規(guī)行為則是2016年和2017年監(jiān)管處罰的重點,，不過,，經(jīng)歷了持續(xù)的強監(jiān)管后，今年此類違規(guī)行為的數(shù)量和占比明顯減少,；而違規(guī)銷售行為通常涉案金額較小,，但是違規(guī)行為針對的客戶群體可能比較廣，對于銀行商譽的影響也比較大,。

　　某股份制銀行今年4月份被罰款5870萬元,，其12項違規(guī)行為包括了“重大關(guān)聯(lián)交易未按規(guī)定審查審批且未向監(jiān)管部門報告”、“非真實轉(zhuǎn)讓信貸資產(chǎn)”,、“無授信額度或超授信額度辦理同業(yè)業(yè)務(wù)”,、“內(nèi)控管理嚴重違反審慎經(jīng)營規(guī)則，多家分支機構(gòu)買入返售業(yè)務(wù)項下基礎(chǔ)資產(chǎn)不合規(guī)”,、“同業(yè)投資接受隱性的第三方金融機構(gòu)信用擔(dān)�,！薄ⅰ皞�人理財資金違規(guī)投資”,、“個別董事未經(jīng)任職資格核準(zhǔn)即履職”,、“向四證不全的房地產(chǎn)項目提供融資”、“變相批量轉(zhuǎn)讓個人貸款”等等,，可謂是包含了商業(yè)銀行“最主流”的違規(guī)行為,。

　　還有一些銀行違規(guī)的“主觀能動性”較強，屬于“故意犯規(guī)”,。例如,，9月30日披露出來的一張罰單顯示，某被處罰主體的主要違法違規(guī)事實（案由）是“偽造存單”,，該當(dāng)事人受到的處罰是“取消高級管理人員任職資格終身,，禁止終身從事銀行業(yè)工作”。

　　亂收費痼疾仍存

　　多地銀行卷入

　　瀏覽今年三季度銀監(jiān)會系統(tǒng)披露的罰單,，《證券日報》記者還發(fā)現(xiàn),，部分商業(yè)銀行亂收費,、存貸掛鉤的“痼疾”猶存，而且此類違規(guī)行為在多地發(fā)生,。

　　例如,，山西平遙農(nóng)村商業(yè)銀行因“將經(jīng)營成本以費用形式轉(zhuǎn)嫁給客戶，開展信貸業(yè)務(wù)不審慎,，相關(guān)高管被警告和罰款,。

　　黑龍江同江農(nóng)村商業(yè)銀行也因“向借款人轉(zhuǎn)嫁成本股東股權(quán)管理不合規(guī)”被罰款50萬元。

　　陜西銀監(jiān)局4月18日開出罰單,，長安銀行股份有限公司西安曲江新區(qū)支行因“未按照規(guī)定承擔(dān)抵押物評估和登記費用,，轉(zhuǎn)嫁經(jīng)營成本”被罰款10萬元。

　　此外,，還有部分銀行因為“存貸掛鉤”,、“提供服務(wù)質(zhì)價不符”等違規(guī)行為收到監(jiān)管罰單。

　　近年來,監(jiān)管部門一直要求商業(yè)銀行降低實體經(jīng)濟融資成本,。去年銀監(jiān)會提出,銀行業(yè)要堅決治理“干活不彎腰”,、“坐地收錢”現(xiàn)象,引導(dǎo)銀行業(yè)主動減費，確保全年向客戶讓利不少于440億元,。

　　今年上半年,，有區(qū)域監(jiān)管部門負責(zé)人表示，針對不當(dāng)收費行為將“發(fā)現(xiàn)一起,、查處一起”,，責(zé)令清退違規(guī)收取的費用，或者沒收違法所得,，同時對銀行業(yè)機構(gòu)處以罰款,，對相關(guān)責(zé)任人員警告并處罰款。