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大力發(fā)展商業(yè)保險年金

2024-11-14 06:41 來源:經(jīng)濟日報
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(責任編輯:王炬鵬)
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大力發(fā)展商業(yè)保險年金

2024年11月14日 06:41   來源:經(jīng)濟日報   本報記者 楊 然

  保險業(yè)在養(yǎng)老金融中發(fā)揮著越來越重要的作用。近期,國家金融監(jiān)督管理總局印發(fā)《關于大力發(fā)展商業(yè)保險年金有關事項的通知》,明確了商業(yè)保險年金(以下簡稱“商保年金”)的概念,,并提出推動業(yè)務發(fā)展的政策舉措和監(jiān)管要求。

  商業(yè)保險年金并非單指某一類產(chǎn)品,,而是對保險公司開發(fā)的第三支柱產(chǎn)品的統(tǒng)稱,。《通知》明確,,商保年金是指商業(yè)保險公司開發(fā)的具有養(yǎng)老風險管理,、長期資金穩(wěn)健積累等功能的產(chǎn)品,包括保險期限5年及以上,、積累期或領取期設計符合養(yǎng)老保障特點的年金保險,、兩全保險、商業(yè)養(yǎng)老金以及金融監(jiān)管總局認定的其他產(chǎn)品。

  商保年金為何以5年為判斷標準,?“這兼顧了養(yǎng)老儲備長期性特征,,以及目前行業(yè)利率風險管理的實際情況�,!北本┐髮W中國保險與社會保障研究中心專家委員會委員朱俊生表示,,一方面,養(yǎng)老保險是為養(yǎng)老做長期儲備,,期限太短不利于滿足養(yǎng)老儲備的長期性要求,。另一方面,目前利率下行,,期限太長帶來的剛性負債成本會對保險公司資產(chǎn)負債聯(lián)動管理帶來較大挑戰(zhàn),。因此,從經(jīng)營穩(wěn)健以及利率風險管理的角度看,,行業(yè)整體負債呈現(xiàn)短期化傾向,。

  為加快補齊第三支柱養(yǎng)老短板,近兩年來已有專屬商業(yè)養(yǎng)老保險,、商業(yè)養(yǎng)老金等多項試點正在開展,。那么個人養(yǎng)老金,、商業(yè)養(yǎng)老金和商保年金有什么關系,?“商保年金是一個比較寬泛的概念,個人養(yǎng)老金下的保險產(chǎn)品,、商業(yè)養(yǎng)老金產(chǎn)品,,均被列入商保年金范疇�,!眹耩B(yǎng)老保險股份有限公司有關負責人表示,,簡單來說個人養(yǎng)老金制度是在現(xiàn)有社保的基礎上,為自己設置一個屬于個人的養(yǎng)老金賬戶,,大家把錢存進這個賬戶,,自主購買符合養(yǎng)老投資預期的養(yǎng)老金融產(chǎn)品,給自己準備另外一份養(yǎng)老金,。和個人養(yǎng)老金相比,,商業(yè)養(yǎng)老金沒有社保參與限制,年滿18周歲均可自愿建立商業(yè)養(yǎng)老金賬戶,,同時也沒有金額限制,,領取時間相對更加靈活,但無法享受稅收優(yōu)惠,。

  養(yǎng)老保險產(chǎn)品通過多賬戶的產(chǎn)品組合,,能夠滿足客戶不同風險偏好需求。“例如,,在市場實踐中,,養(yǎng)老年金險普遍與分紅險或是萬能賬戶結合,個別經(jīng)營主體還在探索將養(yǎng)老年金險與投連賬戶結合,。其中,,年金險提供確定、終身的現(xiàn)金流,,分紅險,、萬能險提供保底且相對穩(wěn)健的收益,投連險則在承擔風險的基礎上,,獲取更高的投資收益,。”朱俊生表示,,養(yǎng)老保險多賬戶的設計,,有助于在中國資本市場發(fā)展現(xiàn)狀下實現(xiàn)安全性、流動性和收益性的有效結合,,滿足客戶不同養(yǎng)老財富管理風險偏好的需求,。

  今年9月份,國務院發(fā)布《關于加強監(jiān)管防范風險推動保險業(yè)高質量發(fā)展的若干意見》,,此次發(fā)布的《通知》作為其配套政策,,將有利于引導保險公司發(fā)揮精算技術、長期產(chǎn)品開發(fā)和長期資金管理的優(yōu)勢,,為人民群眾提供豐富多樣的養(yǎng)老保障和跨期財務規(guī)劃服務,。

  目前在我國居民家庭財富中,短期存款的占比很高,�,!敖刂�2023年底,我國住戶人民幣存款近140萬億元,,其中2/3以上為一年期以內(nèi)存款,,不利于建立長期養(yǎng)老儲備,將短期儲蓄轉化為長期養(yǎng)老資產(chǎn)的需求迫切,�,!敝炜∩硎荆B(yǎng)老需要提前規(guī)劃足夠,、專項的資金,,養(yǎng)老保險產(chǎn)品期限長,在人口高齡化和長壽化背景下可以幫助客戶做長期養(yǎng)老儲備,,有助于優(yōu)化家庭金融資產(chǎn)期限結構,。

  從投資端看,,商業(yè)養(yǎng)老保險資金具有期限長的優(yōu)勢,可為實體經(jīng)濟發(fā)展提供長期資金支持,,但目前仍存在“長錢短用”的問題,,沒有充分發(fā)揮跨越經(jīng)濟周期的獨特優(yōu)勢。對此,,朱俊生建議,,要適當提高風險容忍度,提升養(yǎng)老資金投資收益率,。保險機構可拉長考核期限,,優(yōu)化績效考核體制,完善對承擔風險的經(jīng)濟激勵和責任匹配機制,,倡導長期投資理念,,提升投資能力,提高長期養(yǎng)老資金的投資回報,。 (經(jīng)濟日報記者 楊 然)

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