近日,，個人養(yǎng)老金制度在36個城市和地區(qū)啟動實(shí)施，多家商業(yè)銀行宣布,，客戶可在其網(wǎng)點(diǎn)開立相關(guān)賬戶并選擇個人養(yǎng)老金產(chǎn)品,。目前，可供選擇的產(chǎn)品涵蓋儲蓄存款,、銀行理財(cái)、商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)、公募基金等,，參加人自主決定“買什么、什么時候買”,。

　　有了平臺與產(chǎn)品,，如何確保養(yǎng)老金融產(chǎn)品堅(jiān)守“養(yǎng)老屬性”不跑偏？這其中包含三個問題：如何側(cè)重長期保值,、防止資金短期“快進(jìn)快出”,？如何讓產(chǎn)品契合投資者的養(yǎng)老需求、生命周期,？如何培育健康,、可持續(xù)的投資理念？

　　長期保值,、避免賺快錢,，這是養(yǎng)老金融的發(fā)展底線。推出養(yǎng)老金融產(chǎn)品,，是為了給人們晚年生活提供一份安全穩(wěn)定的財(cái)產(chǎn)性收入,，而非為人們提供一夜暴富的機(jī)會。因此,，養(yǎng)老金融的產(chǎn)品期限應(yīng)堅(jiān)持長期,、避免短線。最新的監(jiān)管政策已明確提出,，個人養(yǎng)老金理財(cái)產(chǎn)品應(yīng)具備“運(yùn)作安全,、成熟穩(wěn)定、標(biāo)的規(guī)范,、側(cè)重長期保值”特征,，基金管理人、基金銷售機(jī)構(gòu)對個人養(yǎng)老金投資基金業(yè)務(wù),、產(chǎn)品業(yè)績,、人員績效的考核周期不得短于5年,。

　　契合投資者的生命周期，是養(yǎng)老金融的努力方向,。養(yǎng)老需求看似一致,，實(shí)則因個體差異存在較大不同。理想的養(yǎng)老金融產(chǎn)品體系是“你想要的我都有”,，即覆蓋投資者的全生命周期,。目前，我國養(yǎng)老金融的“籃子”已日漸豐富,，接下來應(yīng)進(jìn)一步提升細(xì)分產(chǎn)品的精準(zhǔn)度,，更好滿足投資者的多樣化、差異化需求,。

　　培育可持續(xù)的投資理念,，這是養(yǎng)老金融的溢出效應(yīng)。發(fā)展養(yǎng)老金融的目的之一,，是引導(dǎo)投資者科學(xué)規(guī)劃養(yǎng)老資金,、形成健康可持續(xù)的養(yǎng)老投資理念。投資者可依據(jù)“長期投資長期收益,、價(jià)值投資創(chuàng)造價(jià)值,、審慎投資合理回報(bào)”理念，了解不同養(yǎng)老金融產(chǎn)品的收益風(fēng)險(xiǎn)特征,，結(jié)合自身資金情況,、風(fēng)險(xiǎn)偏好來選擇適合自己的產(chǎn)品。

　　同時,，投資者應(yīng)提防,、甄別“假”養(yǎng)老金融產(chǎn)品。此前有非法機(jī)構(gòu)打著“養(yǎng)老”幌子,、以“保本高息”為誘餌進(jìn)行非法集資,，部分老年人因缺乏專業(yè)金融知識成為受害者。目前,，該問題經(jīng)整治已有好轉(zhuǎn),，但仍需警惕死灰復(fù)燃。 （郭子源 來源：經(jīng)濟(jì)日報(bào)）