近期，多家銀行發(fā)出警示：如果個(gè)人信用卡資金有被用于買房炒股,，將被降額,、凍結(jié),、鎖卡等。與此同時(shí),，一些網(wǎng)友也在社交平臺(tái)上曬出了自己被降額,、鎖卡等的圖片。

　　面對上述情況,，一些持卡人表達(dá)了自己的“焦慮”：一是不明白銀行為何此時(shí)收緊信用卡政策,；二是擔(dān)心降額、凍結(jié),、鎖卡等會(huì)不會(huì)哪天就降臨到了自己頭上,。究竟應(yīng)該如何解讀，經(jīng)濟(jì)日報(bào)記者采訪了相關(guān)專家學(xué)者,。

　　“降額”意在防控風(fēng)險(xiǎn)

　　“對信用卡降額,，是銀行主動(dòng)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)防控的考慮,�,！眹�家金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室副主任曾剛表示，受疫情影響,，使得信用卡不良壓力有所增加,。此外，隨著人行征信數(shù)據(jù)范圍的擴(kuò)大,，銀行對客戶的真實(shí)借款和信用狀況也能做出更全面的評估,。在這種情況下適當(dāng)?shù)闹鲃?dòng)降額，是銀行主動(dòng)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)防控的一種手段,。

　　不僅如此,，分析多家銀行發(fā)布的公告可以發(fā)現(xiàn)，主動(dòng)降額也是為了避免信用卡資金流到其他領(lǐng)域,。如8月11日,光大銀行信用卡中心發(fā)布公告,對信用卡資金用途作出明確,，即個(gè)人信用卡僅限持卡人本人日常消費(fèi)使用，信用卡資金不能用于生產(chǎn)經(jīng)營,、固定資產(chǎn)投資,、股權(quán)投資、套現(xiàn)等非消費(fèi)領(lǐng)域,包括購房,、投資,、理財(cái)、股票,、其他權(quán)益性投資及其他禁止性領(lǐng)域等,。中信銀行信用卡中心和平安銀行信用卡中心也分別于7月29日和7月10日發(fā)出公告，提示個(gè)人信用卡透支應(yīng)當(dāng)用于消費(fèi)領(lǐng)域,持卡人不得以任何套現(xiàn),、欺詐,、惡意刷單等違法或虛假消費(fèi)套取銀行信貸資金,、積分、權(quán)益,、獎(jiǎng)品或增值服務(wù)等,。

　　“個(gè)人信用卡是用于滿足個(gè)人日常消費(fèi)使用。銀行控制信用卡透支額度的一個(gè)重要方式是控制資金用途,。個(gè)人信用卡用于買房,、炒股，或者用于生產(chǎn)經(jīng)營,，已經(jīng)不是用于日常消費(fèi),，資金用途的改變直接加大了風(fēng)險(xiǎn)，因而銀行需要對違規(guī)使用個(gè)人信用卡的客戶進(jìn)行控制,�,！敝袊�郵政儲(chǔ)蓄銀行研究員婁飛鵬表示。

　　事實(shí)上,，推動(dòng)銀行加強(qiáng)信用卡風(fēng)險(xiǎn)防控的,，除了自覺,，還源于今年以來監(jiān)管部門對銀行信用卡業(yè)務(wù)的持續(xù)高壓。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，今年下半年以來,，銀保監(jiān)會(huì)及派出機(jī)構(gòu)共公布處罰信息公開表16個(gè),，涉及銀行機(jī)構(gòu)達(dá)6家,。

　　而在今年5月銀保監(jiān)會(huì)下發(fā)的《關(guān)于開展銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)市場亂象整治“回頭看”工作的通知》中也提出,，在信用卡業(yè)務(wù)方面,亂象整治“回頭看”工作要點(diǎn)包括：未按監(jiān)管要求對受疫情影響暫時(shí)失去收入來源人群的住房按揭、信用卡等個(gè)人信貸作合理調(diào)整,；信用卡業(yè)務(wù)虛增客戶償債能力或違反“剛性扣減”規(guī)定,，突破總授信額度上限管控；預(yù)借現(xiàn)金業(yè)務(wù)額度設(shè)置過高,，不符合審慎管理要求,，資金用途管控不力，違規(guī)流向非消費(fèi)領(lǐng)域,；分期業(yè)務(wù)收費(fèi)不透明,、質(zhì)價(jià)不符，侵犯消費(fèi)者合法權(quán)益等,。

　　規(guī)范不當(dāng)用卡行為

　　引發(fā)持卡人關(guān)注的是,，銀行這樣主動(dòng)控制信用卡風(fēng)險(xiǎn)的舉措，是否會(huì)影響到自己,？事實(shí)上,，對此，業(yè)內(nèi)人士都表示，銀行機(jī)構(gòu)對持卡人消費(fèi)行為的規(guī)范,，只是針對有不當(dāng)用卡行為的持卡人,，并非針對所有持卡人。

　　其實(shí),，在今年6月29日,，銀保監(jiān)會(huì)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局就發(fā)出了關(guān)于合理使用信用卡的消費(fèi)提示，其中指出,，近年來,，信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展較快,已成為銀行零售業(yè)務(wù)的重要組成部分，在促進(jìn)居民消費(fèi),、方便居民生活方面發(fā)揮了積極作用,，但使用信用卡過程中的問題也日益突顯。根據(jù)信用卡業(yè)務(wù)的一些投訴熱點(diǎn)和消費(fèi)誤區(qū),，發(fā)布2020年第四號風(fēng)險(xiǎn)提示提醒消費(fèi)者：應(yīng)正確認(rèn)識信用卡功能,，合理使用信用卡，樹立科學(xué)消費(fèi)觀念,，理性消費(fèi),、適度透支。

　　不過,，如果持卡人在正常使用情況下被降額,，該怎么辦呢？對此,，婁飛鵬表示，遇到這種情況,，可以通過正常渠道向發(fā)卡行了解具體情況,，維護(hù)自己的合法權(quán)益。比如,，如果是因?yàn)楸救诉`規(guī)使用信用卡導(dǎo)致降額,，則要及時(shí)停止違規(guī)使用，造成不良影響的要及時(shí)配合銀行解決問題,。信用卡違規(guī)使用,，輕則導(dǎo)致個(gè)人信用卡降額、止付,、凍結(jié),、鎖卡，影響個(gè)人征信記錄,，重則可能會(huì)導(dǎo)致違法犯罪,，需要承擔(dān)法律責(zé)任，如惡意透支行為有可能需要為此承擔(dān)刑事責(zé)任。

　　曾剛表示,，從個(gè)人角度來講,，個(gè)人使用信用卡應(yīng)該有合理的規(guī)劃�,！安⒉皇清X借得越多就越好,，銀行給的授信額度越大越好。因?yàn)榻鹑谑前央p刃劍,，用的好可以便利消費(fèi),，促進(jìn)當(dāng)期消費(fèi)，提高生活質(zhì)量,。但如果過度消費(fèi),，也可能給個(gè)人長遠(yuǎn)發(fā)展造成影響，超出還款能力,，也會(huì)帶來不好的結(jié)果,。”他說,。

　　“使用信用卡要謹(jǐn)記4不原則,。”杭州銀行銀行卡中心人員表示,，一是不惡意透支,，二是不參與套現(xiàn)，三是不違規(guī)使用,，四是不過度消費(fèi),。“只有做到合理規(guī)劃,，量入為出,，理性消費(fèi)，才能讓生活更美好,。反之,，如果因?yàn)檫`規(guī)行為導(dǎo)致逾期還款，還會(huì)計(jì)入個(gè)人征信報(bào)告,，很有可能對以后貸款,、出國、購車,、購房等產(chǎn)生不良影響,。”

　　大數(shù)據(jù)識別違規(guī)用卡

　　有觀點(diǎn)認(rèn)為,，“持卡人把錢用到哪里去了,，銀行反正也不知道，只要按時(shí)把錢換上就好了�,！边@樣的觀點(diǎn)究竟正不正確呢,？

　　對此，曾剛表示,，信用卡資金流向的監(jiān)控是想對可監(jiān)控的,。因?yàn)樾庞每ㄏ�費(fèi)多半都是有交易場景的，基于場景可以控制相關(guān)風(fēng)險(xiǎn),。

　　“客戶的日常用卡行為是銀行重點(diǎn)關(guān)注的,。”婁飛鵬表示,，具體來看,，銀行可以結(jié)合大數(shù)據(jù)建立模型，針對用卡出現(xiàn)異常的,，強(qiáng)化關(guān)注,。如對于將個(gè)人信用卡用于經(jīng)營或者投資的，要及時(shí)采取措施,。對于出現(xiàn)逾期或者不良的信用卡客戶,，要強(qiáng)化催收管理，穩(wěn)定銀行資產(chǎn)質(zhì)量,。

　　事實(shí)上,，有銀行工作人員就表示，受今年新冠肺炎疫情刺激,，各行各業(yè)都紛紛探索線上和大數(shù)據(jù)等應(yīng)用場景,。而銀行因?yàn)檠邪l(fā)起步早、技術(shù)積累厚,，在大數(shù)據(jù)應(yīng)用等方面的進(jìn)步則更大,。大數(shù)據(jù)技術(shù)的有效利用，可以幫助發(fā)卡機(jī)構(gòu)更加清晰地了解持卡人消費(fèi)習(xí)慣,、資金流水等，從而為信用卡風(fēng)險(xiǎn)防控提供保證和支持,。對于違規(guī)風(fēng)險(xiǎn)較大的行為,，系統(tǒng)也可以自動(dòng)進(jìn)行警示。

　　中國農(nóng)業(yè)銀行信用卡中心副總裁盧河英表示,，該中心通過整合系統(tǒng)入口,、加快數(shù)據(jù)引入及應(yīng)用、擴(kuò)大模型覆蓋面,、建立目標(biāo)庫等手段,，建立完善的信用卡風(fēng)控?cái)?shù)字化體系。同時(shí)，利用智能反欺詐,、智能風(fēng)控等平臺(tái),，對可疑交易開展實(shí)時(shí)監(jiān)測，應(yīng)用人臉識別等金融科技建立遠(yuǎn)程交易安全認(rèn)證機(jī)制,，及時(shí)對預(yù)警交易進(jìn)行核查,，并及時(shí)收集傳遞客戶主動(dòng)反饋的欺詐類風(fēng)險(xiǎn)事件信息。

　　建設(shè)銀行信用卡中心也表示,，該中心目前已建立了以信用卡生命周期原理為基礎(chǔ),，覆蓋全流程業(yè)務(wù)節(jié)點(diǎn)的“事前預(yù)防、事中控制,、事后處置”反欺詐三道防線,。同時(shí)，通過建立以模型計(jì)量,、大數(shù)據(jù)應(yīng)用,、智能系統(tǒng)決策為支撐的風(fēng)控體系，圍繞全流程風(fēng)險(xiǎn)管理自主研發(fā)并部署實(shí)施了多個(gè)風(fēng)險(xiǎn)工具模型,，并基于客戶和場景細(xì)分持續(xù)優(yōu)化風(fēng)控策略和系統(tǒng)功能,。（經(jīng)濟(jì)日報(bào)記者 錢箐旎）