商業(yè)車險綜合改革的重要目標是讓利于民,、讓利于實體經濟。此次車險綜合改革按照先后主次和輕重緩急原則，抓主要矛盾和矛盾的主要方面,。以“保護消費者權益”為中樞的綜合改革,，必將打開價格,、服務,、創(chuàng)新三重空間

　　7月9日,，《關于實施車險綜合改革的指導意見（征求意見稿）》發(fā)布,，為走走停停數年的商業(yè)車險改革再次提速,。與以往相比，此次征求意見稿有不少新變化,。最明顯的莫過于征求意見稿清晰表述了對消費者權益的保護,。即將“保護消費者權益”作為改革的主要目標，并預計改革實施后,，短期內對所有消費者做到“三個基本”——價格基本上只降不升,，保障基本上只增不減，服務基本上只優(yōu)不差,。

　　很明顯,，商業(yè)車險綜合改革的重要目標是讓利于民、讓利于實體經濟,。征求意見稿認為,，從國內外情況來看，追求多重目標以及目標之間相互沖突,，往往是車險改革面臨的難題和反復的原因,。此次車險綜合改革按照先后主次和輕重緩急原則，抓主要矛盾和矛盾的主要方面,。以“保護消費者權益”為中樞的綜合改革,，必將打開三重空間。

　　第一重是打開了價格空間,。商業(yè)車險綜合改革改的就是現有車險費率體系,，以建立更合理、更能有效保護消費者權益的新價格體系,。畢竟,，車險是與消費者接觸最廣泛的保險產品之一，涉及幾億車主和廣大群眾的切身利益,。

　　從征求意見稿看,，首先是提高了交強險的責任限額，交強險總責任限額從12.2萬元提高到20萬元，死亡傷殘賠償限額從11萬元提高到18萬元,。有測算稱,，這將提升交強險賠付率8到10個百分點，進而影響整體車險的賠付率,。其次是提高了對未發(fā)生賠付消費者的費率優(yōu)惠幅度,，增加了包括機動車全車盜搶、玻璃單獨破碎,、發(fā)動機涉水,、不計免賠率、無法找到第三方特約等7個方面的保險責任,，并將商業(yè)三責險責任限額從5萬元至500萬元檔次,，提升到10萬元至1000萬元檔次。

　　保額提升并非只是簡單的數字變化,，背后的意義值得關注,。一方面，改革后消費者可以買到最高1000萬元保額的三者責任險,，并得到相應的賠付,，這說明保險機構已經有能力抵擋此量級的風險；另一方面,，這對維護社會穩(wěn)定也具有很大的價值,。

　　第二重是打開了服務空間。保險產品本身是一種無形產品,，其保險合同的兌現大多在事后,。但汽車是消耗品，需要更多日常維護,，包括事故救援等,，這就為車險增值服務留下了大量空間。由于種種原因,，為控制行業(yè)風險,，中保協(xié)在2017年底曾發(fā)布過一份《財產保險公司機動車輛增值服務操作實務要點》，對車險增值服務作了某些限定,，這符合當時的市場情況,。但隨著改革的推進，尤其是消費者對車險增值服務的需求,，此次征求意見稿明確提出,，“制定包括代送檢、道路救援,、代駕服務、安全檢測等車險增值服務險的示范條款,，為消費者提供更加規(guī)范和豐富的車險保障服務”,�,？梢钥隙ǎ�隨著車險增值服務領域解禁和服務空間的開拓,，消費者將享受到更多實實在在的保險服務,。

　　第三重是打開了創(chuàng)新空間。此次改革提出了支持鼓勵包括加強對車聯(lián)網,、新能源,、自動駕駛等新技術新應用的研究，并首次將里程保險（UBI）寫入文中,。據預估,，如果全面實施UBI車險，車險費率會有更大幅度下降,。意見稿還重點強調支持鼓勵中小財險公司優(yōu)先開發(fā)差異化,、專業(yè)化、特色化商業(yè)車險產品,。從這種布局導向看,，中小財險必須創(chuàng)新發(fā)展路徑，否則,，想用價格手段與大型保險公司競爭,，很難再有勝出的機會。

　　車險在財險市場上有著舉足輕重的地位,，綜合車險改革不僅涉及面廣,，而且力度大，加上簡政放權較多,，如果市場主體不夠理性,，配套監(jiān)管措施又跟不上，短期內市場可能出現“一放就亂”的現象,，甚至導致行業(yè)性承保虧損,。如何保障改革平穩(wěn)有序推進？這不僅要考量保險機構的能力,，也考驗著監(jiān)管層,。雙方能否扛住改革的陣痛？人們將拭目以待,。（本文來源：經濟日報 作者：江 帆）