小崗村借助農(nóng)村“三變改革”的政策東風,，激發(fā)農(nóng)村金融各參與方積極性,，探索商業(yè)銀行、擔保公司、村集體企業(yè)三方合作,，允許村民將自己手中的股權(quán)證進行質(zhì)押融資,，讓“紅證書”變成活資產(chǎn),，緩解農(nóng)民創(chuàng)業(yè)融資過程中的無抵押,、無擔保困境，助力農(nóng)民脫貧致富——

　　41年前,，這里的18位村民在土地承包責任書上按下紅手印,，拉開了中國新一輪農(nóng)村改革的序幕；41年后,，這里的改革仍在進行,，尤其是在農(nóng)村產(chǎn)權(quán)制度、金融服務方面,，一系列創(chuàng)新持續(xù)深入,。這里就是安徽滁州市鳳陽縣小溪河鎮(zhèn)小崗村。

　　日前,，經(jīng)濟日報記者赴小崗村調(diào)研發(fā)現(xiàn),，為破解村民無抵押、無擔保的窘境,，當?shù)卦凇叭�變改革”（即“資源變資產(chǎn),、資金變股金、農(nóng)民變股民”）的基礎(chǔ)上,，商業(yè)銀行,、擔保公司、村集體企業(yè)三方合作，允許村民將自己手中的股權(quán)證進行質(zhì)押融資,。由此一來,，村民手中的“紅證書”變成了活資產(chǎn)，融資難題得以緩解,；同時,，信用風險也由以上三方共擔，農(nóng)村金融各參與方的積極性得以激發(fā),。據(jù)了解,，經(jīng)過前期的探索與總結(jié)，此項改革目前已形成一套可持續(xù),、可推廣的業(yè)務模式,，并擴展至安徽省16個市。

　　“回村創(chuàng)業(yè)”需求旺

　　細數(shù)小崗村近年來的變化,，較突出的就是“回村創(chuàng)業(yè)”和“領(lǐng)頭致富”,。

　　現(xiàn)年40歲的村民殷玉榮便是“回村創(chuàng)業(yè)致富”的典型代表。2012年之前,，她在外地跑過運輸,、送過快遞，但心中總是惦念著家鄉(xiāng),。

　　“回村創(chuàng)業(yè)后,，我開始從事種植養(yǎng)殖,，養(yǎng)豬,、養(yǎng)雞、養(yǎng)稻蝦,�,！币笥駱s說，后來發(fā)現(xiàn)“土地入股”模式能更好地發(fā)揮土地效能,、實現(xiàn)經(jīng)濟效益,，便借助當時的改革東風，于2017年牽頭成立了“鳳陽縣小崗村民益土地股份合作社”,，自己擔任理事長,。

　　具體來看，村民將手中閑置的,、不愿種植的土地交由合作社統(tǒng)一管理,，用于稻蝦共養(yǎng)、山核桃種植等,。在此模式下,，如果村民在合作社入股，每年能獲得租金和分紅。如果村民在合作社種地工作,，還能再獲得一份工資,。

　　“目前，稻蝦養(yǎng)殖已達800畝,，生豬年出欄約1000頭,，行情好的時候一年能收入40萬元到50萬元�,！币笥駱s說,。

　　2012年退伍回鄉(xiāng)的楊偉也是“創(chuàng)業(yè)致富”的代表，記者在“小崗村大包干紀念館”對面看到了他的草莓大棚,�,！拔疫@個棚的地理位置算是村里的‘黃金地段’了�,！睏顐バΨQ,，因平時客流量大，除了日常銷售,，他們的種植基地還為游客提供采摘,、觀光服務，這幾年做下來,，平均一個棚年利潤在6000元左右,。

　　記者看到，該種植基地面積達20余畝,，共有標準化大棚12個,。由于每年9月份是草莓的定制時間，一系列生產(chǎn)準備工作已在這里有序開展,。

　　紅紅火火的背后,，殷玉榮、楊偉也有自己的煩惱——資金掣肘,�,！熬湍�9月份這個時間段說吧，種草莓一畝地的成本約1萬元,，用工成本一天80元,，更不要說苗錢、新薄膜費用,、大棚更新費用了,。”楊偉說,。

　　從銀行貸款通常需要抵押物,，但這恰恰是村民們所缺乏的,。“抵押貸款做不了,，保證貸款也需要找擔保人,，都挺難的�,！睏顐フf,。

　　“三變改革”打基礎(chǔ)

　　如何破解這些困難？這要從農(nóng)村“三變改革”說起,。

　　小崗村是我國農(nóng)村改革的主要發(fā)源地,。2016年4月份，習近平總書記在小崗村主持召開農(nóng)村改革座談會時指出,，完善農(nóng)村基本經(jīng)營制度,，要順應農(nóng)民保留土地承包權(quán)、流轉(zhuǎn)土地經(jīng)營權(quán)的意愿,，把農(nóng)民土地承包經(jīng)營權(quán)分為承包權(quán)和經(jīng)營權(quán),，實現(xiàn)承包權(quán)和經(jīng)營權(quán)分置并行。

　　同年4月份,，小崗村被確定為安徽省首批13個“三變改革”試點村,，即“資源變資產(chǎn)、資金變股金,、農(nóng)民變股民”,，試點方案于9月份正式出臺。緊接著,，“小崗村集體資產(chǎn)股份合作社”于12月份成立,，該合作社以村集體資產(chǎn)為基礎(chǔ)，1028戶村民共持有合作社3026萬元股權(quán),，合作社為村民頒發(fā)股權(quán)證,。

　　然后，合作社再入股小崗村的集體企業(yè)“小崗村創(chuàng)新發(fā)展有限公司”,，持股比例49%，實現(xiàn)收益分紅,�,！�2018年春節(jié)期間，每名村集體經(jīng)濟組織成員從‘小崗村集體資產(chǎn)股份合作社’獲得350元分紅,，這標志著小崗村‘三變改革’試點完成,。”小崗村黨委副書記馬武俊說,。

　　“三變改革”的完成,，為村民股權(quán)質(zhì)押融資打下了基礎(chǔ)。于是，當?shù)氐恼���,、金融機構(gòu)開始探索,，如何將村民手中的股權(quán)“紅證書”變成活資產(chǎn)。

　　探索之路并非坦途,，諸多問題也擺在眼前：股權(quán)質(zhì)押后,，給村民的授信額度如何確定？是否僅由銀行一家承擔信用風險,？如果采取“幾家抬”模式,，信用風險如何分擔？貸款利率水平如何確定,？

　　“興農(nóng)貸”幾家抬

　　經(jīng)過反復調(diào)研和磋商,，“興農(nóng)貸”方案最終形成，即由小崗村創(chuàng)新發(fā)展有限公司,、鳳陽縣中都融資擔保有限公司,、中國農(nóng)業(yè)銀行三方合作，為有資金需求的村民提供3000元至30萬元不等的股權(quán)質(zhì)押貸款,，執(zhí)行基準利率,，村民可在1年期的授信額度內(nèi)隨借隨還，利隨本清,。

　　具體來看,，鳳陽縣中都融資擔保有限公司、農(nóng)行鳳陽縣支行按7︰3的比例分擔風險,，但為了降低擔保公司風險敞口,，由村集體企業(yè)小崗村創(chuàng)新發(fā)展有限公司設(shè)立“風險補償基金”，為擔保公司提供30%的反擔保,，相當于村集體企業(yè),、擔保公司、銀行最終按3︰4︰3的比例分擔風險,。

　　“這樣一來,，擔保公司的承保意愿進一步提升，同時,，我們還為村民降低了擔保費率,，由通常執(zhí)行的1.2%降至0.8%，假如村民貸款10萬元1年期,，僅需支付擔保費800元,。”鳳陽縣中都融資擔保有限公司客戶經(jīng)理張敏說,。

　　值得注意的是,，為了進一步節(jié)約村民的資金成本,，擔保費還創(chuàng)新采用了“可退還”模式�,！凹偃绱迕裉崆斑�款,，1年期的貸款只用了10個月，那么擔保公司只收10個月的擔保費,，會把剩余2個月的錢退給村民,。”張敏說,。

　　據(jù)介紹,，引入了村集體企業(yè)為擔保公司提供30%的反擔保，這除了降低擔保公司風險敞口,、提升其擔保意愿,，還對貸款的風險識別與防控起到了積極作用。

　　“這相當于讓村集體企業(yè)參與了風險分擔,，企業(yè)有更大的動力進行貸款客戶篩查,，由于企業(yè)對村民十分熟悉，這無形中也為銀行的貸前審查提供了有益補充,�,！瘪R武俊說。

　　農(nóng)行鳳陽縣支行行長胡愛民表示,，銀行在確定貸款額度時,，會綜合考慮農(nóng)戶的實際生產(chǎn)資金需要、生產(chǎn)成本,、股權(quán)價值等因素,，最終與擔保公司一起為申請人核定可貸額度，目前集中在3000元至30萬元不等,。

　　在銀行支持下,，村民們受益越來越多�,！拔易畛跄苜J到10萬元,，后來，我的還款情況好,、信用等級升高,、生產(chǎn)規(guī)模也在擴大，現(xiàn)在可以貸到30萬元了,。”殷玉榮說,。

　　胡愛民介紹,，從2018年7月份正式落地至今,，小崗村已累計發(fā)放“興農(nóng)貸”40筆，共計510萬元,，尚未出現(xiàn)一筆不良貸款,，業(yè)務前景廣闊。

　　“在小崗村首批貸款成功投放后,，我們對‘興農(nóng)貸’及時總結(jié),，研究改進，目前已形成了一套可持續(xù),、可推廣的業(yè)務模式,。”農(nóng)行安徽省分行副行長汪曉健說,，希望接下來能進一步助力農(nóng)村“三變改革”,，并推動農(nóng)村集體產(chǎn)權(quán)制度改革新模式向縱深邁進。（經(jīng)濟日報·中國經(jīng)濟網(wǎng)記者 郭子源）