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　　中央政治局第十三次集體學(xué)習(xí)強調(diào)，要為實體經(jīng)濟發(fā)展提供更高質(zhì)量,、更有效率的金融服務(wù),。當(dāng)前,，在金融服務(wù)實體經(jīng)濟,、緩解小微企業(yè)和民營企業(yè)融資難融資貴過程中,，各地采取了哪些舉措,？是否取得實效,？還有哪些難題待解,？經(jīng)濟日報-中國經(jīng)濟網(wǎng)記者近期赴多個省份，對當(dāng)?shù)亟鹑诠芾聿块T,、金融機構(gòu)和企業(yè)等進行調(diào)研,，今日刊發(fā)系列調(diào)研之湖北篇。 

　　統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示,，今年一季度,，湖北省本外幣各項貸款2676億元，同比多增626億元,，創(chuàng)歷史同期最高水平,。截至3月末，小微企業(yè)貸款加權(quán)平均利率5.95%,，較去年6月的高位下降21個基點,。轄內(nèi)銀行業(yè)用于小微企業(yè)的貸款余額12437億元，同比增長15.5%,；貸款戶數(shù)54.33萬戶,，同比增加11.32萬戶。

　　湖北金融扶持實體經(jīng)濟的成績單讓人眼前一亮,。湖北是如何解決諸如信息不對稱,、抵押物少、關(guān)鍵信息評估難,、金融機構(gòu)營利壓力大等各地在緩解融資難融資貴過程中普遍存在的問題的,？

　　經(jīng)濟日報-中國經(jīng)濟網(wǎng)記者日前深入荊楚大地展開調(diào)研發(fā)現(xiàn)，湖北省金融管理部門的三方面金融創(chuàng)新經(jīng)驗可資借鑒——增量,，提高金融產(chǎn)品創(chuàng)新數(shù)量,，推出政銀保貸款、稅易貸,、“兩權(quán)”抵押貸款,、信用保險和貸款保證保險等諸多產(chǎn)品；擴面,，在協(xié)同創(chuàng)新上,，發(fā)揮商業(yè)銀行、小貸公司,、擔(dān)保機構(gòu),、保險公司等各方的合力,，形成湖北銀行小企業(yè)金融服務(wù)中心、武漢股權(quán)交易中心,、武漢知識產(chǎn)權(quán)交易所等一批配套部門,；平價，在體制機制上,，鼓勵各類金融機構(gòu)加速構(gòu)建服務(wù)小微,、科創(chuàng)類企業(yè)的專門機制、專業(yè)團隊,、專門考核標(biāo)準,，降低融資成本。

 

上圖 漢口銀行工作人員在調(diào)研企業(yè)資金需求,。肖 凱攝（中經(jīng)視覺） 

　　賦能企業(yè)：“不讓銀行變典當(dāng)行” 

　　武漢禾元生物科技公司是一家主營水稻提取血紅蛋白的醫(yī)藥科技企業(yè),。“生物醫(yī)藥原創(chuàng)技術(shù)科技含量高,、資金投入大,、研發(fā)周期長，需要長久的積累,。2010年,，我們搬到光谷生物城后，公司雖然前期獲得股權(quán)融資1000萬元,，但后期資金缺口仍很大,。在企業(yè)規(guī)模偏小、抵押物不足的情況下,，武漢農(nóng)商行通過知識產(chǎn)權(quán)和專利質(zhì)押貸款幫我們解了燃眉之急,。”武漢禾元生物科技股份有限公司董事長楊守常說,。

　　原來,，武漢農(nóng)商行光谷分行針對生物醫(yī)藥、光通信等行業(yè)創(chuàng)新推出以類信用方式（如專利權(quán)質(zhì)押）為主的綜合融資方案,，向企業(yè)發(fā)放知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款,，在2012年發(fā)放全國最大一筆1億元的知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款。

　　武漢農(nóng)商行副行長李樺介紹,，截至2018年底,，光谷分行知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押融資規(guī)模占全市同類產(chǎn)品余額的50%，已發(fā)放1113筆共計40.22億元,。該分行6年來已向600余家科技型中小企業(yè)發(fā)放數(shù)百億元貸款,。

　　解決抵押物少的問題，像武漢農(nóng)商行這樣增加知識產(chǎn)權(quán)、專利質(zhì)押是條新路,，由此又產(chǎn)生另一個問題，如何評估“看不著”的專利價值,？2010年以來,，武漢成立知識產(chǎn)權(quán)交易所，由知識產(chǎn)權(quán)局組織相關(guān)領(lǐng)域的專家對專利價值進行審核和評估,，給商業(yè)銀行授信提供參考價格,，通過這樣的知識產(chǎn)權(quán)轉(zhuǎn)讓載體，打通科創(chuàng)類企業(yè)的融資渠道,。截至目前,，交易所累計服務(wù)企業(yè)3000余家，完成技術(shù)交易及合同認定交易額48.4億元,，為41家企業(yè)成功進行46筆知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押融資,。

　　用專利質(zhì)押貸款只是武漢創(chuàng)新金融體制緩解融資難融資貴的一個縮影。今年4月初,，湖北銀保監(jiān)局發(fā)布《關(guān)于湖北銀行業(yè)和保險業(yè)加強服務(wù)民營企業(yè)的通知》,，從確立工作目標(biāo)、建立長效機制,、加大資金投放,、提高信用貸款比重、提高響應(yīng)速度和審批時效等方面,，提出了26條細化措施,，推動更多金融資源投向民營企業(yè)、中小微企業(yè),。

　　“面對小微企業(yè),、民營企業(yè)的融資需求，過于看重抵押物并不是銀行服務(wù)實體經(jīng)濟的初衷,，銀行不能變成典當(dāng)行,。”湖北銀保監(jiān)局局長鄒飛表示,，金融機構(gòu)服務(wù)民營企業(yè)要努力追求“增量,、擴面、平價,、提效”四大目標(biāo),，即融資規(guī)模穩(wěn)步擴大，讓更多民營企業(yè)享受到金融服務(wù)和風(fēng)險保障,，融資成本逐步下降并穩(wěn)定在合理水平,，融資效率明顯提升。

　　小微企業(yè)往往只有納稅數(shù)據(jù)、資金流和信息流,，缺乏完整的財務(wù)報表,，這樣能獲得融資嗎？建設(shè)銀行湖北分行副行長金鵬介紹,，小微企業(yè)只要有納稅數(shù)據(jù),，沒有完整的財務(wù)報表也能貸款。建設(shè)銀行與湖北省稅務(wù)局合作推出的“稅易貸”產(chǎn)品,，目前已升級為全線上的“云稅貸”,。“云稅貸”是純信用產(chǎn)品,，可循環(huán)使用,、隨借隨還，便于企業(yè)根據(jù)自身資金情況隨時支用和還款,。截至今年3月底,，建行湖北分行“云稅貸”貸款余額40.6億元，支持湖北省納稅企業(yè)近7000戶,。

　　湖北還創(chuàng)新推出農(nóng)村承包土地的經(jīng)營權(quán)抵押貸款,、農(nóng)民住房財產(chǎn)權(quán)抵押貸款，并在供應(yīng)鏈金融,、武漢股權(quán)交易中心（四板市場）,、大數(shù)據(jù)網(wǎng)貸等方面進行了有益探索。

　　湖北省地方金融監(jiān)管局局長段銀弟介紹,，今年一季度,，武漢股權(quán)交易中心新增托管登記企業(yè)249家，新增托管總股本24.07億股,；新增掛牌企業(yè)198家,，共為45家企業(yè)完成股權(quán)融資97筆，實現(xiàn)融資總金額24.20億元,。截至2018年12月末,，湖北省12個試點地區(qū)“兩權(quán)”抵押貸款余額28.84億元，同比增長89.61%,，高于人民幣各項貸款增速75.01個百分點,。

中國銀行荊門分行工作人員在旭福紡織公司的車間了解企業(yè)生產(chǎn)情況。（湖北銀保監(jiān)局供圖）

　　銀保合作：實現(xiàn)協(xié)同創(chuàng)新 

　　緩解融資難融資貴僅靠銀行單方面力量顯然還不夠,，風(fēng)險需要分擔(dān),，收益也可實現(xiàn)共享。

　　成立于1996年的武漢優(yōu)力克自動化系統(tǒng)工程股份有限公司是武漢東湖高新區(qū)的一家主營汽車自動化集成業(yè)務(wù)的科技型企業(yè),。該公司總經(jīng)理肖廣忠說,，為進一步擴大規(guī)模,，企業(yè)希望能獲得銀行授信，但受限于無足值可抵押資產(chǎn)等原因,，融資需求難以得到滿足,。

　　光大銀行武漢分行在詳細了解優(yōu)力克的情況后，根據(jù)企業(yè)的經(jīng)營現(xiàn)狀和輕資產(chǎn)運營特點,，聯(lián)合擔(dān)保公司（東創(chuàng)擔(dān)保）采取訂單管控的方式,，為客戶成功發(fā)放200萬元的“4321”政銀擔(dān)貸款，彌補企業(yè)自有資金缺口,，幫助企業(yè)較好完成了訂單合同。

　　“4321”政銀擔(dān)貸款新在哪,？光大銀行武漢分行行長助理何永喜介紹,，這一新模式打破了傳統(tǒng)擔(dān)保模式，采取由擔(dān)保公司,、再擔(dān)保,、銀行、政府按4∶3∶2∶1的比例進行風(fēng)險共擔(dān),，并豐富項下的反擔(dān)保措施,，可接受訂單管控、商票,、應(yīng)收賬款,、股權(quán)質(zhì)押等，且擔(dān)保費率和貸款利率均低于傳統(tǒng)模式,，更好解決了小微企業(yè)融資難融資貴問題,。

　　與政銀擔(dān)貸款不同，科保貸是銀行和保險合作針對科技型企業(yè)的另一類融資產(chǎn)品,，貸款由保險,、銀行、政府按5∶3∶2的比例進行風(fēng)險共擔(dān),，企業(yè)在無須提供任何抵質(zhì)押物的情況下即可獲得貸款支持,，并可享受政府保費補貼和貸款利率補貼。

　　湖北豆�,？萍加邢薰�司是一家��(jīng)營軟件平臺的高新技術(shù)企業(yè),，擁有計算機軟件著作權(quán)4個、實用新型專利3個,，業(yè)務(wù)范圍涉及網(wǎng)絡(luò),、安防、云計算,、AI及物聯(lián)網(wǎng),。公司創(chuàng)始人劉君說，公司在創(chuàng)業(yè)初期一直靠自有資金運作，隨著訂單量增加,，亟需補充流動資金,。2018年，公司跑了幾家銀行,，得到的答復(fù)均是企業(yè)未曾在銀行融過資且沒抵押物,、訂單分散，很難獲得貸款,。

　　最終,，光大銀行武漢分行在豆牛科技未提供任何抵押物的情況下,，通過科保貸成功為客戶提供了首次銀行貸款100萬元,，較好補充了資金缺口。在享受政府保費和貸款利息補貼后,，企業(yè)融資成本不足5%,。自2018年5月正式推出以來，僅光大銀行武漢分行已累計為56戶民營和小微企業(yè)客戶提供1.35億元的貸款支持,。

　　從保險公司的視角看,，通過信用保險和貸款保證保險為企業(yè)融資增信，既分擔(dān)了銀行,、政府的風(fēng)險,，也解決了抵押物不足的問題。人保財險湖北省分公司副總經(jīng)理雒勇認為,，小微企業(yè)通常平均規(guī)模較小,、有效抵押物不足，而銀行等資金方基于風(fēng)險控制的考量,，往往難以提供滿足其生存與發(fā)展的資金需求,。信用保險和貸款保證保險可以發(fā)揮增信作用，為小微企業(yè)融資提供支持,。湖北推出的“政府+銀行+保險”的“政銀�,！蹦Ｊ剑�能夠緩解小微企業(yè)貸款無擔(dān)保,、無抵押的問題,。今年一季度，通過“政銀�,！痹鲂胖С秩谫Y7.58億元,，其中，為53家企業(yè)增信融資1.2億元,，為1.32萬個貧困戶,、農(nóng)業(yè)大戶,、個體工商戶或創(chuàng)業(yè)人員增信融資6.38億元。

全國科技活動周期間,，光大銀行武漢分行工作人員向顧客普及金融科技知識,。汪臘春攝（中經(jīng)視覺）

　　機制護航：用好用足政策

　　湖北系列金融創(chuàng)新的背后，是多個部門體制機制協(xié)同創(chuàng)新的結(jié)果,。2018年以來,，湖北銀保監(jiān)局先后出臺《湖北銀行業(yè)開展小微企業(yè)金融服務(wù)“高質(zhì)量發(fā)展年”活動指導(dǎo)意見》《關(guān)于湖北銀行業(yè)和保險業(yè)加強服務(wù)民營企業(yè)的通知》等政策，督促轄內(nèi)銀行業(yè)機構(gòu)單列小微信貸計劃,，跟蹤監(jiān)測信貸投放進度,，將有限的信貸資源向小微企業(yè)傾斜，特別是向單戶授信總額1000萬元以下（含）的小微企業(yè)傾斜,。

　　湖北銀保監(jiān)局普惠金融處副處長趙敏介紹,，堅持將小微企業(yè)金融服務(wù)評價情況與高管人員履職評價、監(jiān)管評級相掛鉤,，通過專項督導(dǎo)及現(xiàn)場檢查等措施，能有效督促銀行業(yè)金融機構(gòu)確保小微企業(yè)貸款保持良好增長態(tài)勢,。

　　武漢農(nóng)商行光谷分行副行長王偉說,，自2012年成立武漢農(nóng)商行科技金融中心以來，中心用專門的人員,、專門的風(fēng)險容忍度,、專門的薪酬體系等9個“專”,，來考核并衡量科技創(chuàng)新型企業(yè)的績效,。與傳統(tǒng)貸款考核相比，新考核指標(biāo)更看重貸款的凈增戶數(shù),、貸款的凈增額度,。“與傳統(tǒng)商業(yè)銀行人才學(xué)科背景不同,，我們的經(jīng)理大都來自理工類院校,，特別是涉及生物醫(yī)藥、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù),、大數(shù)據(jù)等領(lǐng)域的學(xué)生,，更容易了解相關(guān)企業(yè)業(yè)務(wù)，助力銀行‘敢貸,、愿貸’,。”王偉說,。

　　湖北銀保監(jiān)局法規(guī)處處長鄧超介紹,，截至目前,，全省共設(shè)立22家科技分支行和科技特色支行，建立“專人,、專職,、專業(yè)、專注”的科技金融人才隊伍,，為科技金融提供“一站式”綜合金融服務(wù),。如漢口銀行設(shè)立了科技金融服務(wù)中心，湖北銀行成立了小企業(yè)金融服務(wù)中心等,。

　　緩解融資難融資貴,，僅依靠金融機構(gòu)和政府部門的努力顯然還不夠。湖北銀保監(jiān)局大型銀行處處長黃幼香認為,，一方面,，要加快構(gòu)建大數(shù)據(jù)共享平臺。只有讓數(shù)據(jù)多跑路,，企業(yè),、銀行少跑腿，才能進一步降低銀企對接成本,，幫助更多民營小微企業(yè)獲得融資,。另一方面，要進一步加強信用環(huán)境建設(shè),。跟蹤研究逃廢債務(wù)的新方式,，厘清認定各種隱蔽逃廢債行為。

　　“直接融資渠道目前仍然是‘短板’,，私募可轉(zhuǎn)債融資能夠為債券的發(fā)行人和投資人增加一條‘保險繩’,。私募可轉(zhuǎn)債是可轉(zhuǎn)換為股票的公司債券，證券發(fā)行人以非公開方式發(fā)行,，在一定期限內(nèi)還本付息,，債券持有人可按約定的時間和條件將之轉(zhuǎn)換成一定數(shù)量的發(fā)行人公司股票或股權(quán)�,！蔽錆h股權(quán)托管交易中心董事長龔波說,，希望推動這一創(chuàng)新金融工具的應(yīng)用，惠及更多中小微企業(yè),，拓寬直接融資渠道,。（經(jīng)濟日報-中國經(jīng)濟網(wǎng)記者 楊國民 周琳 鄭明橋 柳潔）