民營(yíng)企業(yè)是我國(guó)經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展的主力軍,，其平穩(wěn)發(fā)展對(duì)于擴(kuò)大就業(yè),、改善民生具有重要意義,。當(dāng)前,，部分銀行對(duì)民營(yíng)企業(yè)“惜貸”,，民營(yíng)企業(yè)面臨“融資難”問(wèn)題,。產(chǎn)生這一問(wèn)題原因非常復(fù)雜,，破解這一難題也必須標(biāo)本兼治,，系統(tǒng)施策,。當(dāng)務(wù)之急是,，商業(yè)銀行和民營(yíng)企業(yè)都要有信心,。只有樹立信心，整個(gè)社會(huì)信用體系才能正常運(yùn)轉(zhuǎn),，民營(yíng)企業(yè)和商業(yè)銀行才能實(shí)現(xiàn)更好發(fā)展,。

　　實(shí)事求是地說(shuō)，銀行“惜貸”是一種順周期行為,。在經(jīng)濟(jì)發(fā)展面臨一定壓力,，特別是信貸資產(chǎn)質(zhì)量下降的情況下，銀行“惜貸”是可以理解的,。單純從商業(yè)銀行自身來(lái)看,，“惜貸”可能是一種理性行為，這是對(duì)存款人,、股東負(fù)責(zé)任的行為,。但是，個(gè)體理性并不意味著群體理性,。如果銀行業(yè)全部“惜貸”,，整個(gè)實(shí)體經(jīng)濟(jì)獲取融資的能力將迅速收縮。

　　前期,，由于部分民營(yíng)企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)暴露,，一些銀行開始“惜貸”“壓貸”，甚至“抽貸”,。銀行減少了新增貸款,，從表面上看降低了這部分風(fēng)險(xiǎn)，但對(duì)存量貸款而言卻適得其反,。相對(duì)于增量貸款,，商業(yè)銀行的存量貸款規(guī)模更大，一旦存量貸款出現(xiàn)不良,，銀行無(wú)法“獨(dú)善其身”。

　　皮之不存,，毛將焉附,。銀行與實(shí)體經(jīng)濟(jì)共生共榮，民營(yíng)企業(yè)是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主力軍,，支持民營(yíng)企業(yè)發(fā)展就是支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展,。商業(yè)銀行如果一味回避民營(yíng)企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，既不利于經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定,，也不利于銀行自身發(fā)展,。

　　信心比黃金還寶貴。信心不僅是經(jīng)濟(jì)發(fā)展重要支撐,，同時(shí)也是貨幣傳導(dǎo)的重要條件,。在當(dāng)前信用貨幣制度下,，基礎(chǔ)貨幣在廣義貨幣中只占很小一部分，廣義貨幣主要來(lái)源于商業(yè)銀行的貸款派生,。央行投放的基礎(chǔ)貨幣必須經(jīng)過(guò)商業(yè)銀行才能進(jìn)入實(shí)體經(jīng)濟(jì),。

　　在這一過(guò)程中，商業(yè)銀行體系發(fā)揮了信用創(chuàng)造和貨幣派生作用,。也就是說(shuō),，央行向商業(yè)銀行投放基礎(chǔ)貨幣，商業(yè)銀行通過(guò)貸款,，一邊在資產(chǎn)端滿足實(shí)體經(jīng)濟(jì)融資需求,，另一邊在負(fù)債端派生廣義貨幣。在經(jīng)濟(jì)前景預(yù)期不明朗,，企業(yè)經(jīng)營(yíng)情況出現(xiàn)惡化時(shí),，商業(yè)銀行的放款意愿將會(huì)減弱。商業(yè)銀行如果減少放款,，一方面商業(yè)銀行對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)融資支持不足,，另一方面，基礎(chǔ)貨幣也無(wú)法通過(guò)商業(yè)銀行體系順利進(jìn)入實(shí)體經(jīng)濟(jì),。

　　可以說(shuō),，整個(gè)社會(huì)流動(dòng)性背后是商業(yè)銀行信用，商業(yè)銀行信用的背后是市場(chǎng)信心,。企業(yè)有信心,，將會(huì)擴(kuò)大投資；銀行有信心,，就會(huì)增加信用,。企業(yè)有信心、銀行有信心,，全社會(huì)才會(huì)有信心,，商業(yè)銀行才能憑借自身信用創(chuàng)造功能，構(gòu)成金融與經(jīng)濟(jì)良性循環(huán)的基礎(chǔ),。如果沒有信心,，金融體系的貨幣傳導(dǎo)出現(xiàn)問(wèn)題，即便市場(chǎng)資金價(jià)格再低,，流動(dòng)性再充裕,，也無(wú)法有效傳導(dǎo)到企業(yè)手中，作為微觀經(jīng)濟(jì)實(shí)體的廣大民營(yíng)企業(yè),，感受到的還是融資難融資貴問(wèn)題,。

　　與國(guó)有企業(yè)不同，民營(yíng)企業(yè)對(duì)金融服務(wù)需求有其自身特點(diǎn),，商業(yè)銀行要為民營(yíng)企業(yè)提供更有針對(duì)性的金融服務(wù),，幫助民營(yíng)企業(yè)解決發(fā)展中的困難和問(wèn)題,。

　　從短期看，對(duì)于暫時(shí)遇到經(jīng)營(yíng)困難,，但產(chǎn)品有市場(chǎng),、項(xiàng)目有前景、技術(shù)有競(jìng)爭(zhēng)力的企業(yè),，可通過(guò)借新還舊,、展期、變更借款人,、調(diào)整還款計(jì)劃等方式,，解決企業(yè)的臨時(shí)性資金周轉(zhuǎn)問(wèn)題。從長(zhǎng)期看,，商業(yè)銀行要針對(duì)民營(yíng)企業(yè)的金融需求,，創(chuàng)新金融產(chǎn)品，優(yōu)化服務(wù)模式,，精簡(jiǎn)審批流程,，通過(guò)內(nèi)部改革創(chuàng)新，降低服務(wù)民營(yíng)企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)成本,、資金成本,、服務(wù)成本，構(gòu)建起服務(wù)民營(yíng)企業(yè)的長(zhǎng)效機(jī)制,。（本文來(lái)源：經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào) 作者：賀 強(qiáng)）