消費金融的發(fā)展是一個漸進過程,，市場需要“文火慢燉”，持續(xù)培育——

　　消費火正旺 金融添把柴（熱點聚焦·擴內(nèi)需,，消費加把勁④）

　　年輕人消費方式的改變和信用消費意識的增強,，推動消費金融行業(yè)井噴式增長

　　“現(xiàn)在工作這么累,，想在休息日好好犒勞自己,。只要有假期,，我就會去世界各地旅行,，已經(jīng)去過韓國,、日本,、緬甸和好幾個歐洲國家，土耳其,、以色列,、厄瓜多爾的加拉帕戈斯群島都在我未來的旅行清單上�,！鄙虾Ｄ陈伤�的年輕律師吳辰偉對記者說,，盡管自己收入還不錯,，但動輒兩三萬元的旅行花費也讓他覺得有些頭疼。所以今年“十一”假期和女友去塞班島度假,，吳辰偉在去哪兒旅行網(wǎng)預(yù)訂時就選擇了分期付款,。“包含往返機票和五星級酒店住宿的7天塞班島自由行,，如果一次性付款,，兩個人總價是22100多元，我選擇的是分12期付款,，每期還1960元左右,，這種付款方式為我減輕了用錢壓力。不一定賺多少才能花多少,，‘先消費后付款’很受我們年輕人歡迎,。”吳辰偉說,。

　　80后,、90后等年輕一代消費方式的改變和信用消費意識的增強,，是近些年我國消費金融行業(yè)蓬勃發(fā)展的重要動力,。來自山東臨沂的劉明露今年24歲，在天津一家創(chuàng)業(yè)公司擔(dān)任行政助理,�,！拔移綍r喜歡看日本動漫和綜藝，慢慢地對日語產(chǎn)生了興趣,。但是我收入不高,，扣除房租和日常開銷后，工資所剩有限,，沒辦法一次性付清學(xué)日語的錢,。”劉明露說,，近兩年她喜歡上了“先消費后付款”的模式,。去年她用螞蟻花唄在淘寶上分24期購買了一部華為P10手機，今年3月用招行信用卡刷了一臺聯(lián)想筆記本電腦,�,！斑@次我報名滬江網(wǎng)校的日語課用的是京東白條，分6期免息,，每月還款510元,。以后我還想學(xué)學(xué)商務(wù)英語，只要在自己的承受范圍內(nèi)且能及時還款,，花未來的錢滿足今天的愿望,，我覺得是一筆劃算的買賣,。”

　　銀保監(jiān)會近日下發(fā)通知,，要求積極發(fā)展消費金融,，適應(yīng)多樣化、多層次消費需求,，提供和改進差異化金融產(chǎn)品與服務(wù),，支持發(fā)展消費信貸，創(chuàng)新金融服務(wù)方式,，積極滿足旅游,、教育、文化,、健康,、養(yǎng)老等升級型消費的金融需求。中國人民大學(xué)重陽金融研究院高級研究員董希淼說,，與之前的政策措施相比,，“積極發(fā)展消費金融”是比較值得注意的信號。擴大內(nèi)需是下半年經(jīng)濟工作的重要著力點,，近段時間消費增速有所回落,，應(yīng)著力發(fā)揮金融對消費的促進和提升作用。

　　蘇寧金融研究院互聯(lián)網(wǎng)金融研究中心主任薛洪言認(rèn)為,，正是近期的消費升級大大促進了消費金融的發(fā)展,；反過來，消費金融的快速發(fā)展,，也會進一步助推居民消費提質(zhì)升級,。尤其是從行業(yè)看，借助金融科技的驅(qū)動,，近年來消費金融產(chǎn)品的用戶體驗持續(xù)提升,、用戶門檻不斷下沉，推動了一些消費領(lǐng)域升級迭代,。

　　消費金融市場機構(gòu)眾多,，層次不一，部分平臺風(fēng)控能力不強,，造成過度借貸,、信貸流向不清等問題，衍生出一些行業(yè)亂象

　　消費金融市場需求強勁噴發(fā),，加之金融科技的進步和社會征信體系的完善,，為消費金融行業(yè)提供了技術(shù)支撐，消費金融機構(gòu)如雨后春筍般發(fā)展起來,，逐步形成了商業(yè)銀行,、消費金融公司,、互聯(lián)網(wǎng)消費金融平臺、電商系消費金融等多機構(gòu)林立的局面,。

　　北京某事業(yè)單位職工王晶去年從銀行借了一筆消費貸款,，額度100萬元，貸款直接到賬方便支取,。今年貸款到期后,，王晶想再從銀行借款就比之前麻煩很多，不但需要提交所有的消費憑據(jù),，銀行還要求將錢直接打給提供產(chǎn)品和服務(wù)的公司,。“這么麻煩還是算了吧,�,！蓖蹙О涯枪P貸款還了，就去別的銀行咨詢,。問了一圈下來,，大抵都是同樣的要求，貸款額度降低,，還得要求提供發(fā)票,，比較一圈后，她在一家銀行申請了30萬元的貸款,，貸款利率也比去年上升不少,�,！昂迷谖姨崆皫滋燹k完所有手續(xù)貸完了款,，據(jù)說這幾天貸款利率還有上升�,！蓖蹙дf,。

　　“當(dāng)前居民住房杠桿率較高，需要密切關(guān)注過度借貸導(dǎo)致的居民杠桿率繼續(xù)上升的問題,。此前還有部分消費貸款有違規(guī)流入樓市的情況,，消費金融風(fēng)險控制趨嚴(yán)�,！苯煌ㄣy行金融研究中心高級研究員何飛說,，由于互聯(lián)網(wǎng)消費金融類產(chǎn)品出現(xiàn)較快、品種較多,，給人們造成消費金融大爆發(fā)的錯覺,。但消費貸款規(guī)模并不大，在居民總體貸款中占比較低,，還需加以引導(dǎo),，促進其規(guī)范發(fā)展,。

　　消費金融市場準(zhǔn)入門檻較低，一些非正規(guī)從業(yè)機構(gòu)魚龍混雜且競爭激烈,，部分平臺風(fēng)險控制能力不強,、不嚴(yán)，一定程度上助推了居民杠桿率升高,，造成信貸流向不清,、多頭借貸等問題并衍生出隱私泄露、變相收費等一系列行業(yè)亂象,。

　　個人信息泄露讓用戶憂心,。“沒有貸款卻收到了催收短信”“沒有注冊過卻有我的個人信息”,，不少消費者曾遭遇過這樣的困擾,，他們的聯(lián)系方式、通訊地址和身份證等信息可能被冒名在分期購物平臺上注冊,，而產(chǎn)生的逾期費用會直接影響到購房,、購車甚至找工作。

　　在江蘇一家醫(yī)院工作的趙景明陸續(xù)收到某家分期平臺的催款短信,，但趙景明從未注冊過且未在該平臺購買過任何商品,。經(jīng)過投訴，客服表示會備注提交給有關(guān)業(yè)務(wù)部門核實,，但此后便沒有了下文,。更有在校大學(xué)生反映，某分期平臺的校園經(jīng)理利用其身份證件并偽造其簽名,，通過平臺審核后,，分期購買一臺iPad并借出2000元現(xiàn)金。

　　花樣百出的變相收費讓消費者很無奈,。除高額利息外,，各類消費貸款中往往還包括逾期違約金、客戶服務(wù)費,、增值服務(wù)費等各種名目的費用,，很多消費者事先并不知情或因缺少相關(guān)金融知識而中招。例如,，某現(xiàn)金貸平臺被曝出不經(jīng)客戶同意,，私自將12期借款展期改為24期、36期,，增加借款人利息支出,。還有的借款人在該平臺貸款，原本本息只有6000多元，但在已經(jīng)正常還款4000多元后,，因一次逾期被平臺索要高額滯納金,，還款總額竟達(dá)8000多元。

　　北京消費者胡楊今年5月準(zhǔn)備購買一部價值3100多元的一款手機,，在朝陽大悅城附近一個手機店里,，工作人員介紹說通過某消費金融平臺分期購買手機并不需承擔(dān)很高利息，在其指導(dǎo)下,，胡楊簽訂了合同,。胡楊事后回憶：“簽訂合同時，工作人員沒讓我查看還款方式,、每月還款金額等信息就把合同全部拿走了,，當(dāng)時工作人員只告訴我需要支付500元首付，然后24期每期還款129元,�,！彼麚�(jù)此計算兩年共要還款3600多元�,？蛇�了幾個月款后他發(fā)現(xiàn),，實際需還款5500多元。

　　必須堅持“開正門”“堵偏門”,，形成金融創(chuàng)新促進消費升級的良性循環(huán)

　　薛洪言說,，受消費觀念、收入增長預(yù)期,、信用環(huán)境成熟度甚至城鎮(zhèn)化水平,、人口結(jié)構(gòu)等多方面因素影響，消費金融的發(fā)展應(yīng)是一個漸進和持續(xù)的過程,，市場需要“文火慢燉”,，持續(xù)培育。前兩年行業(yè)高速發(fā)展,，在資本要求,、風(fēng)口思維等因素的裹挾下，不少消費金融機構(gòu)更多地追求規(guī)模增長和賺快錢,，導(dǎo)致不少細(xì)分市場機構(gòu)扎堆、亂象叢生,。當(dāng)前監(jiān)管趨嚴(yán),，消費金融行業(yè)的變相收費、暴力催收,、信息泄露等亂象已有所緩解,，但不同細(xì)分領(lǐng)域的發(fā)展水平參差不齊，部分消費金融平臺攪渾了市場,，有“劣幣驅(qū)逐良幣”的現(xiàn)象,。因此首先要凈化市場,，為一些需要長期積淀、漸進布局的消費場景提供更多消費金融支持,。

　　針對過度借貸可能導(dǎo)致的居民杠桿率較快上升的問題,，何飛說，既要密切關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)消費金融的發(fā)展,，取締不具備貸款資格的房貸機構(gòu),，嚴(yán)厲打擊那些故意放縱和誘導(dǎo)消費者多頭借貸、借新還舊,、亂用借款的從業(yè)機構(gòu),，又要通過各類渠道加強宣傳教育，引導(dǎo)消費群體理性借貸消費,，尤其要關(guān)注長尾人群的信貸需求和借款現(xiàn)狀,，形成“貸得出，收得回,，管得住”的局面,。

　　何飛認(rèn)為，解決信貸流向不清的問題,，在消費貸款種類上應(yīng)鼓勵發(fā)展商品貸,，有效管控現(xiàn)金貸，加大對現(xiàn)金貸的流向?qū)徍�,，防止消費貸流入股市,、樓市，必要時應(yīng)要求借款人出具借款使用證明,。針對騙貸,、多頭借貸等，首先要加快消費信貸類從業(yè)機構(gòu)接入百行征信或人行征信的進程,，加強信貸違約,、逃廢債人群信息披露，同時加大處罰力度,，讓失信者寸步難行,。其次，應(yīng)在行業(yè)間建立信息共享機制,，通過組建信貸機構(gòu)聯(lián)盟,，約束多頭借貸行為。

　　何飛說,，形成金融創(chuàng)新促進消費升級的良性循環(huán),，關(guān)鍵還是要堅持“開正門”“堵偏門”。既要鼓勵各正規(guī)消費金融機構(gòu)加大力度，以滿足更豐富的消費場景為出發(fā)點推進金融產(chǎn)品創(chuàng)新,，也要始終按照金融業(yè)務(wù)必須持牌經(jīng)營的原則,，推動不具備從業(yè)資質(zhì)的平臺加快市場出清，堅決遏制打著互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新旗號,、披著技術(shù)外衣違法違規(guī)開展金融業(yè)務(wù)的行為,，實現(xiàn)正本清源和良性發(fā)展。