經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào)-中國(guó)經(jīng)濟(jì)網(wǎng)北京8月22日訊（記者郭子源）近年來(lái),，金融機(jī)構(gòu)越來(lái)越重視云計(jì)算,、大數(shù)據(jù),、人工智能,、區(qū)塊鏈等新興技術(shù)的研究與應(yīng)用，通過(guò)技術(shù)與場(chǎng)景,、業(yè)務(wù)與科技的融合,，推動(dòng)金融產(chǎn)品與服務(wù)實(shí)現(xiàn)綜合化、智能化,、移動(dòng)化發(fā)展,。金融科技的發(fā)展推動(dòng)了商業(yè)銀行的服務(wù)質(zhì)量和效率提升，也在改變著商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)方式,。今起推出“關(guān)注金融科技”系列報(bào)道,，敬請(qǐng)關(guān)注。

　　當(dāng)前,，作為金融“主力軍”的商業(yè)銀行，正在努力探索如何成為金融科技戰(zhàn)場(chǎng)上的“主力軍”,。

　　記者觀察發(fā)現(xiàn),，在金融科技與商業(yè)銀行深度融合的過(guò)程中，“安全,、便捷,、普惠”是初心和歸宿，“技術(shù),、場(chǎng)景,、產(chǎn)品創(chuàng)新”是路徑和手段，最終迸發(fā)出推動(dòng)“銀行再造”的巨大能量,。這些探索,，正在個(gè)人支付,、小微企業(yè)信貸、風(fēng)險(xiǎn)控制,、機(jī)制體制改革等領(lǐng)域“開(kāi)花結(jié)果”,。

　　支付方式不斷刷新

　　錢(qián)包、手機(jī),、臉,，正好比我們個(gè)人消費(fèi)支付的昨天、今天和明天,。

　　以前,，人們出門(mén)忘帶錢(qián)包總免不了心慌；當(dāng)前,，沒(méi)有手機(jī)隨身總感覺(jué)付款不便,；接下來(lái)，這兩種情況都不必過(guò)度擔(dān)憂,，因?yàn)�,，“刷臉”也能支付了，這種創(chuàng)新正率先在北京,、深圳等地發(fā)芽,。

　　在北京西單大悅城4層的“愛(ài)美麗”商鋪，消費(fèi)者靳堯女士既沒(méi)有掏出現(xiàn)金或銀行卡,，也沒(méi)有使用手機(jī)掃碼,，而是將臉對(duì)著收銀臺(tái)的機(jī)器“掃”了一下，就完成了支付,。

　　這是中國(guó)工商銀行北京分行聯(lián)合西單大悅城25家商戶(hù)試點(diǎn)的新科技,，背后是人臉識(shí)別技術(shù)與快捷支付技術(shù)的“聯(lián)姻”。

　　操作流程上,，用戶(hù)首先需要關(guān)注“工行北京”微信公眾號(hào),，點(diǎn)擊“悅享北京”，再點(diǎn)擊“刷臉支付”選項(xiàng),，輸入手機(jī)號(hào),、驗(yàn)證碼完成身份識(shí)別，再通過(guò)拍照環(huán)節(jié)完成身份信息比對(duì),，隨后綁定支付時(shí)需要使用的銀行卡,，即可開(kāi)啟“刷臉支付”之旅。

　　在深圳,，招商銀行也在有序開(kāi)展這項(xiàng)探索,。記者在華為深圳總部園區(qū)的兩家實(shí)體店鋪——華為J區(qū)的知味季和illy新天地咖啡吧看到，“刷臉支付”的提示頗為醒目。消費(fèi)者選好商品后,，將臉面向咖啡吧收銀臺(tái)的刷臉機(jī)器,，攝像頭可在1秒內(nèi)自動(dòng)識(shí)別人臉，消費(fèi)者隨后輸入在招行注冊(cè)的一網(wǎng)通手機(jī)號(hào),，確認(rèn)后即可完成支付,。

　　那么，如何保證“刷臉支付”的安全性,？如果有人用盜拍的視頻,、照片來(lái)盜刷怎么辦？據(jù)了解,，其背后的“安全衛(wèi)士”有兩個(gè),，一是3D人臉識(shí)別技術(shù)，二是人臉識(shí)別算法,，二者共同發(fā)揮作用,。

　　招行相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，所謂“3D人臉識(shí)別技術(shù)”,，是指攝像頭能在1秒內(nèi)自動(dòng)識(shí)別用戶(hù),，識(shí)別過(guò)程中用戶(hù)無(wú)需做動(dòng)作或讀數(shù)字，攝像頭可以通過(guò)活體檢測(cè)來(lái)判斷采集到的人臉信息是否為照片,、視頻等冒充介質(zhì),。

　　“在人臉識(shí)別算法方面，目前3D人臉識(shí)別技術(shù)的誤識(shí)率為十萬(wàn)分之一,，也就是說(shuō),，即便是孿生兄弟姐妹也能準(zhǔn)確辨別�,！鄙鲜鲐�(fù)責(zé)人說(shuō),。他表示，科技賦能金融,，這使得人們能夠脫離銀行卡,、手機(jī)等介質(zhì)，直接通過(guò)“人”本身便捷地獲取金融服務(wù),。

　　純線上放貸的“秘密”

　　“刷臉支付”只是科技賦能金融的一個(gè)注腳,。在部分銀行，人臉識(shí)別技術(shù)已在柜面,、智能柜員機(jī)上得到采用，廣泛應(yīng)用于個(gè)人金融業(yè)務(wù),、對(duì)公開(kāi)戶(hù)等業(yè)務(wù)場(chǎng)景中,，尤其在客戶(hù)身份認(rèn)證機(jī)制方面，已形成“聯(lián)網(wǎng)核查、人臉識(shí)別,、人工鑒別”的三位一體模式,。

　　客戶(hù)身份認(rèn)證也是授信審批、貸款發(fā)放的重要環(huán)節(jié)之一,。業(yè)內(nèi)人士介紹,，完整的貸款發(fā)放需要經(jīng)過(guò)申請(qǐng)、開(kāi)戶(hù),、放款,、還款等環(huán)節(jié)，在此過(guò)程中,，多家商業(yè)銀行已借助大數(shù)據(jù),、云計(jì)算、人工智能等科技,，真實(shí),、快捷地獲取借款人的資信情況，以完成精準(zhǔn)授信,。

　　在破解小微企業(yè)與銀行間“高信任成本”問(wèn)題的過(guò)程中,，這些技術(shù)的作用尤為突出。作為我國(guó)首家民營(yíng)銀行,、純互聯(lián)網(wǎng)銀行,，微眾銀行的相關(guān)負(fù)責(zé)人為記者解密了純線上放貸的“秘密”。

　　小微企業(yè)授信,、放款難在哪兒,？對(duì)銀行來(lái)說(shuō)，風(fēng)控難：多數(shù)小微企業(yè)無(wú)抵押,，貿(mào)易背景真實(shí)性待查,，地域分散且獲客成本高；對(duì)小企業(yè)來(lái)說(shuō),，快速獲取資金難：資金需求“短小頻急”,、周期性季節(jié)性強(qiáng)，銀行審批程序復(fù)雜,、流程長(zhǎng),、門(mén)檻高。

　　如果能獲取小微企業(yè)分散的生產(chǎn),、銷(xiāo)售,、采購(gòu)、財(cái)務(wù)等數(shù)據(jù),，并通過(guò)“云計(jì)算”進(jìn)行分析和處理,，提煉出有信用價(jià)值的信息,，將其用作評(píng)級(jí)授信的依據(jù)，則上述難題可解,，還能夠降低銀行的服務(wù)成本,、提升企業(yè)體驗(yàn)。

　　“微眾銀行已搭建起一套分布式銀行核心架構(gòu),，印證了分布式云計(jì)算技術(shù)在銀行領(lǐng)域運(yùn)用的可行性,。”微眾銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人說(shuō),，該行已通過(guò)該架構(gòu)處理億級(jí)的海量客戶(hù),、高并發(fā)交易數(shù)據(jù)，“云計(jì)算能夠讓計(jì)算分布在大量的分布式計(jì)算機(jī)上,，而非本地計(jì)算機(jī)或遠(yuǎn)程服務(wù)器中,，這樣可以將龐大的處理過(guò)程分散為無(wú)數(shù)個(gè)小的子過(guò)程，支持我們?cè)谌我馕恢�,、終端獲取信息”,。

　　在該架構(gòu)下，微眾銀行的“微粒貸”產(chǎn)品已實(shí)現(xiàn)了秒級(jí)授信,、毫秒級(jí)手機(jī)銀行交易體驗(yàn),，全流程由機(jī)器人管家調(diào)配資源，只需要幾名運(yùn)維人員就可以管理數(shù)千臺(tái)服務(wù)器,。

　　“賬戶(hù)運(yùn)維成本的極大降低,，為讓利、普惠大眾創(chuàng)造了條件,�,！鄙鲜鲐�(fù)責(zé)人說(shuō)，截至2017年末,，微粒貸累計(jì)借款客戶(hù)已達(dá)1157萬(wàn)人次,，共計(jì)貸款余額1400億元，客戶(hù)集中在18歲至55歲,，授信金額最高30萬(wàn)元,，最低500元，戶(hù)均貸款1.2萬(wàn)元,。

　　加快科技能力布局

　　除了產(chǎn)品和業(yè)務(wù)創(chuàng)新,，金融科技還在推動(dòng)銀行“再造”方面迸發(fā)出巨大能量。

　　目前,，已有多家商業(yè)銀行將金融科技納入頂層設(shè)計(jì),，將其作為轉(zhuǎn)型動(dòng)力、發(fā)展戰(zhàn)略,，其戰(zhàn)略定位也從支撐轉(zhuǎn)向引領(lǐng),，投入不斷加大,。此外，部分銀行還制定了與金融科技相關(guān)的發(fā)展規(guī)劃,，并成立了金融科技子公司。

　　記者獲悉,，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行日前已正式印發(fā)該行的“金融科技創(chuàng)新三年行動(dòng)計(jì)劃（2018—2020年）”,。按照計(jì)劃，農(nóng)行將重點(diǎn)支持金融科技技術(shù)與金融業(yè)務(wù)應(yīng)用場(chǎng)景快速融合創(chuàng)新,，推動(dòng)該行的業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型,、流程再造、管理變革,。

　　農(nóng)行相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹,，具體來(lái)看，該行將“打造一個(gè)平臺(tái)”,，即打造一個(gè)全行統(tǒng)一的金融科技服務(wù)平臺(tái),，“全面提升六項(xiàng)基礎(chǔ)能力”，即全面提升人工智能,、移動(dòng)互聯(lián),、區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù),、云計(jì)算,、信息安全等金融科技關(guān)鍵技術(shù)應(yīng)用能力，“逐步深化八大領(lǐng)域應(yīng)用”,，即逐步深化智慧“三農(nóng)”,、智慧零售、智慧網(wǎng)金,、智能資管,、智能信貸、智能運(yùn)營(yíng),、智能案防,、智能辦公等業(yè)務(wù)領(lǐng)域應(yīng)用。

　　此外,，招行則正在全方位布局金融科技,，以此構(gòu)建該行的核心競(jìng)爭(zhēng)力。招行相關(guān)負(fù)責(zé)人表示,，金融科技正讓招行再一次全面“進(jìn)化”,，將金融科技帶來(lái)的競(jìng)爭(zhēng)壓力轉(zhuǎn)變?yōu)樽兏锏木o迫感和清晰的戰(zhàn)略導(dǎo)向。

　　“例如,，在我們的APP上,，生物識(shí)別,、虛擬現(xiàn)實(shí)、自然語(yǔ)言處理,、深度學(xué)習(xí),、知識(shí)圖譜等新興技術(shù)已在產(chǎn)品、風(fēng)險(xiǎn)管理,、客戶(hù)經(jīng)營(yíng)等領(lǐng)域得到了應(yīng)用,。”上述負(fù)責(zé)人說(shuō),，此外,，招行已成立“金融科技創(chuàng)新項(xiàng)目基金”，按照上一年度營(yíng)業(yè)收入的1%提取專(zhuān)項(xiàng)資金,，鼓勵(lì)全行開(kāi)展創(chuàng)新,，未來(lái)投入力度有望加大。

　　組織機(jī)構(gòu)的建設(shè)也在逐步進(jìn)行,。目前,，中國(guó)建設(shè)銀行已正式成立國(guó)有大型商業(yè)銀行第一家金融科技子公司——建信金融科技有限責(zé)任公司，該公司由建行體系內(nèi)直屬的7家開(kāi)發(fā)中心和1家研發(fā)中心整體轉(zhuǎn)制而來(lái),。

　　值得注意的是,，業(yè)界普遍認(rèn)為，商業(yè)銀行在發(fā)展金融科技的過(guò)程中仍面臨諸多挑戰(zhàn),，例如專(zhuān)業(yè)人才如何引進(jìn),、激勵(lì)機(jī)制如何創(chuàng)新、體制制約如何打破,、基礎(chǔ)設(shè)施如何優(yōu)化等,，這些待解問(wèn)題均需要商業(yè)銀行進(jìn)一步探索。